БанкиДолги
суббота, 20 октября 2018

Реструктуризация долга физического лица по кредитам

Подписаться
Вступай в сообщество «БанкиДолги»!
ВКонтакте:

Существует цивилизованный способ урегулирования проблем с заемщиками, которые больше не могут обеспечивать взятые на себя кредитные обязательства. В статье рассмотрено, что значит реструктуризация долга для физического лица в деталях, её отличительные особенности от других процедур.

Реструктуризация потребительского кредита

С наступлением кризиса проблем с такими займами стало больше. Многие кредитные карты, ссуды на приобретение автомобилей оказались просроченными. Однако банки не противятся просьбам об изменении условий погашения. В некоторой степени это важная возможность сохранить репутацию и жизнеспособность в сложные экономические периоды.

Главная задача заемщика доказать, что он действительно испытывает необходимость в индивидуальном подходе. Поэтому нужно предоставить любые документы, подтверждающие изменение финансового состояния. В случае отсутствия документов заявление в банк все равно стоит подать. Возможно, учреждение пойдет вам навстречу.

Самое главное при проблемной задолженности – не затягивать с обращением к кредитору. Лучше сделать это заблаговременно, тогда вам удастся избежать возможных санкций и проблем в будущем.

Если ваше финансовое положение ухудшается, поспешите в банк. Оперативность обращения представит вас как ответственного плательщика и поможет минимизировать негативные последствия.

В некоторых случаях финансово-кредитное учреждение может стать инициатором изменения условий договора. Это будет сделано в качестве меры по борьбе с задолженностью. Банк при этом избавляется от невозвратных кредитов, в ожидании погашения которых могут пройти годы.

В актуальный договор включат изменения, и заемщик платит по новой, более удобной схеме. Ему не придется терпеть набеги коллекторских агентств и спешно продавать имущество.

Что дает пролонгация кредита: 

  • Вы сможете отсрочить сроки погашения долга, а значит, получите возможность стабилизировать свое финансовое положение.
  • Сокращение долговой нагрузки – размер фиксированных ежемесячных взносов уменьшается, вам предлагают новый, более удобный порядок выплат.
  • Кредитная история остается чистой – в нее не вносятся негативные изменения, поскольку задолженность не переходит в категорию проблемных.

Однако у такого подхода к долгу есть и негативные последствия. Они выражаются в конечной сумме долга – ее размер вырастет пропорционально увеличению срока.

Реструктуризация ипотечного долга

Ипотечное кредитование считается самым популярным видом займов. В ситуации с целевыми долгосрочными кредитами банки достаточно легко соглашаются на меры, облегчающие бремя финансовой нагрузки должников.

Если вы понимаете, что неспособны ежемесячно выплачивать установленные суммы, обратитесь в учреждение, предоставившее средства на приобретение квартиры.

Имущество, приобретенное по ипотеке, является залоговым. Если затянуть с погашением долга, то можно лишиться квартиры.  Это происходит потому, что ограничения на отчуждение собственности, действующие в отношении единственного жилья, в данной ситуации неприменимы.

Как происходит переоформление ипотеки

Чаще всего, алгоритм отличается от установленного для других видов займов. Большинство кредитных организаций прибегает к фиксации новых условий посредством подписания дополнительного договора. В результате ежемесячные суммы, подлежащие выплате, меняются в меньшую сторону.

Существует несколько путей мирного урегулирования долговых проблем, к которым чаще всего прибегают банки.

Например, Сбербанк предлагает следующие механизмы реструктуризации ипотечного кредита:

  1. Отсрочка выплат основного долга. В течение определенного периода заемщик платит только проценты, освобождаясь от платежей по основной сумме долга. Период «каникул» устанавливается по договоренности с банком и может составлять до трех лет.
  2. Предложение графика погашения займа по индивидуальной программе. Кредитор может пойти на уступки и согласовать тот порядок выплат, который максимально выгоден держателю долга.
  3. Снижение процентной ставки. После рассмотрения обстоятельств дела возможно перезаключение договора с более низкой процентной ставкой.
  4. Увеличение сроков кредитования. Платежи продлеваются, за счет чего сокращаются ежемесячные взносы.

Какие документы нужно предоставить для оформления процедуры

Помимо заявления в банк о невозможности продолжения выплат и реструктуризации долга по кредиту (образец предложат в банке, который выдал займ), необходимо предоставить следующие бумаги:

  1. Подтверждение финансового статуса, служащего в качестве обоснования заявки (справка о временной нетрудоспособности, трудовая с записью об увольнении, справка о доходах или иные документы).
  2. Договор, подтверждающий факт принятия долговых обязательств.
  3. Сведения о погашенной сумме из банка.
  4. Удостоверение личности дебитора.
  5. Выписка из государственного реестра прав о правах членов семьи на недвижимость (с целью подтверждения того, что жилье, приобретенное по ипотеке, единственное).

Кредитное учреждение может потребовать дополнительные документы. Все перечисленные бумаги должны быть подготовлены в виде копий и оригиналов.

Реструктуризация ипотечного долга не единственная проблема – многие заемщики столкнулись с проблемой погашения валютных кредитов. Выплаты стали проблемой после изменения курса основных денежных единиц – доллара и евро.

Реструктуризация валютного долга

Многие люди оказались в финансовой ловушке, будучи вынужденными существенно переплачивать. Несмотря на обращения людей с просьбой пересчитать суммы платежей и перевести имеющиеся задолженности в рубли, их просьбы остались без ответа.

Попытки принять федеральный закон о реструктуризации валютного долга физических лиц окончились ничем – нормативный акт так и не был принят. Вероятно, это связано с банковским лобби – финансовым учреждениям невыгодно менять условия погашения займов по валютным долгам. Но даже если займодатель пойдет навстречу и изменит условия заключения договора, перевод в рубли будет происходить по текущему валютному курсу, а не по тому, который был актуален на момент заключения договора. Финансовые потери заемщиков по таким программам все равно будут существенными.

Реструктуризация займов в МФО

Рассмотрим, каким образом происходит реструктуризация долга по микрозаймам в МФО. Изначально нужно заметить, что подобный вариант является достаточно приемлемым для кредиторов.

С целью обеспечения максимального комфорта для должников, представители компаний, реализующих услуги по микрофинансовому кредитованию, существуют следующие распространенные варианты по переоформлению кредитного договора:

  • Применение рассрочки платежа. Речь идет о продлении продолжительности договора и одновременном уменьшении сумм, вносимых в качестве ежемесячного платежа (если другой вариант не будет предусмотрен специализированными документами). Что же касается общей суммы начисленных доходов, то она увеличится.
  • Отсрочка платежа базируется на приостановлении  начисления процентов. Продолжительность отсрочки от нескольких недель до нескольких месяцев.
  • Оформление кредитных каникул, предполагающих полное освобождение того или иного должника от выплаты соответствующей суммы.Речь идет только об отсутствии оплаты так называемого «тела» кредита. Что же касается начисляемых процентных ставок, их погашения является обязательным, так как в противном случае может иметь место внесение дополнительных штрафных санкций.
  • Аннуляция, предполагающая полное списание суммы задолженности. Данный вариант реализуется после признания должника банкротом.

Особенности реструктуризации задолженности через признание банкротства

Когда долг больше, чем заемщик способен погасить, и начали накапливаться просрочки, договоренности с банком уже не помогут.  Вместо этого физ лицо может подать в суд ходатайство о признании собственной неплатежеспособности.  Признание несостоятельности  урегулирует ситуацию  с невозможностью выплат. Одним из способов рассчитаться перед кредиторами будет введение реструктуризации долга.

Рассмотрим подробнее, что значит реструктуризация долга физического лица на практике. На деле для должника она заключается в расчете с задолженностью или её частью за срок не более 36 месяцев. При этом, у должника может быть плохая кредитная история, а процентная ставка будет не больше действующей ключевой.

Преимущества реструктуризации долга

  • заключение договора с кредиторами по уменьшению задолженности, а также проведения пересмотра процедуры погашения займа (касательно оставшейся части);
  • на сумму долга происходит начисление суммы процентов, которые равны размеру ставки, установленной Центральным банком;
  • отмена начисления штрафов и санкций;
  • запрет на взаимодействие с банковскими организациями и коллекторскими фирмами. Кредиторские требования передаются через судебные органы и фин. управляющего;
  • предоставление «налоговых каникул» (разрешается не выплачивать определенную сумму в качестве кредитного платежа);
  • приставами приостанавливается деятельность, связанная с выполнением решений по исполнительным делам (не распространяется на случаи, связанные с неуплатой алиментов);
  • не производится реализация имущества должника, с целью последующего погашения.

Недостатки реструктуризации долга

  • процедура реструктуризации длительна из-за большого перечня операций финансового управляющего ( до 3х лет).
  • вознаграждение управляющего за всю процедуру составляет 25 тысяч рублей. Специалисты отказываются вести дело за такое вознаграждение.

Требования для начала процедуры

Процедура реструктуризации долгов гражданина (физического лица) регламентируется законодательством о несостоятельности. Для запуска процедуры гражданин должен соответствовать соответствующим требованиям:

  • официальный доход более 30 тысяч рублей ;
  • отсутствие судимости (которая была не снята или полностью не погашена) за преднамеренное совершение противозаконных действий в экономической сфере;
  • на протяжении прошлых пяти лет данный гражданин не должен признаваться банкротом;
  • срок наказания за административные нарушения должен истечь;
  • до начала процедуры (8 лет) у физ лица не должно быть иного плана по реструктуризации.

Ограничения для должника

Запрещено проводить следующие сделки:

  • связанные с использованием дорогостоящего имущества (объектов недвижимости, автомобилей и других дорогостоящих категорий);
  • покупка и отчуждение имущества, стоимость которого на момент составления сделки превышает отметку в 50 тыс. руб;
  • получение, а также выдача кредитов и займов.

Разрешение  споров между финансовой структурой и физическим лицом происходит при участии арбитражного суда.

План реструктуризации долгов физического лица

Процесс реализации плана принадлежит кредиторам, самому заемщику и специально уполномоченному на это органу. В проекте рассматриваемого документа должно быть указано:

  • срок реструктуризации долга гражданина. Речь идет о требованиях кредитора, касающегося всех составляющих, формирующих платеж;
  • размер ежемесячного платежа.

Последовательность этапов процедуры представлена на рисунке.

Этапы реструктуризации долга

У кредиторов есть 2 месяца, в течении которых они предъявляют требования к должнику. В течении  10 дней после этого проект плана направляется управляющему, в уполномоченный орган, кредиторам и самому должнику.

Уведомление о получении проекта для ознакомления публикуется в федеральном реестре финансовым управляющим. Данный реестр посвящен приведению информации о банкротстве.

Одобрение плана, утверждающего все мероприятия по реструктуризации, принимается кредиторами на первом собрании.

После одобрения не ранее, чем за 20 дней, финансовый управляющий обеспечивает подачу проекта в судебные органы. Обязательными условиями для утверждения плана выступают:

  • погашение со стороны должника текущих обязательств;
  • погашение долгов кредиторов, имеющих отношение, как к первой, так и ко второй очереди;
  • экономическая реальность и выполнимость соответствующего плана;
  • отсутствие в процессе выполнения плана нарушений прав несовершеннолетних граждан;
  • использование данного плана оставляет как самому должнику, так и всем членам его семьи сумму, равную или же превышающую прожиточный минимум;
  • исполнение плана не препятствует в дальнейшем должнику расчета по обязательствам.

В случае отклонения плана кредиторами суд предпринимает следующие действия:

  • признание гражданина банкротом и расчет с задолженностью путем реализации имущества должника;
  • утверждение плана реструктуризации для расчета по обязательствам за счет распределения среднего дохода гражданина за шесть месяцев. Такой вариант действий предпринимается, если выгода от погашения за счет реструктуризации большая, чем от немедленной реализации имущества. При этом, сумма долга для погашения должна быть не менее половины от заявленной кредиторами.

Для должника введение плана реструктуризации долга отразится так:

  • срок, по исполнению всех приобретенных обязательств считается наступившим;
  • прекращение процесса начисления финансовых санкций (штрафы и пени);
  • прекращение начисления % по обязательствам, взятых на себя должником;
  • приостановка исполнительного производства касательно задолжавшего;
  • заявление других требований кредиторов возможно только через арбитражный суд по инициировании банкротства.

Срок реализации  плана ограничен  тремя годами. В случае полного или частичного невыполнения плана кредиторам отправляется отчет. После ознакомления с ним заимодавцы имеют полное право начать процедуру банкротства в отношении данного должника.

Если произошла полноценная реализация плана, судебными органами выносится решение относительно завершения процедуры реструктуризации.

 

Вступай в сообщество «БанкиДолги»!
ВКонтакте:

← Вернуться

×
ВКонтакте:
Я уже подписан на сообщество «БанкиДолги»
×
Вступай в сообщество «БанкиДолги»!
ВКонтакте:
Я уже подписан на сообщество «БанкиДолги»
Мы используем cookie-файлы для наилучшего представления нашего сайта. Продолжая использовать этот сайт, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.
Принять