Реструктуризация долга физического лица по кредитам: куда обращаться и что делать

Существует цивилизованный способ урегулирования проблем с заемщиками, которые больше не могут обеспечивать взятые на себя кредитные обязательства. В статье рассмотрено, что значит реструктуризация долга для физического лица в деталях, её отличительные особенности от других процедур, условия реструктуризации долга гражданина по ипотеке и другим займам.

Для начала рассмотрим понятие реструктуризации, что это такое простыми словами. В общем виде –  это финансовая операция, направленная на восстановление платежеспособности гражданина путем изменения условий расчета с задолженностью. Может измениться срок выплат, вид валюты,  начисляемая процентная ставка. Проводит реструктуризацию банк, микрофинансовая организация или суд по обращению гражданина. У каждого пункта изменений условий кредитного договора есть свои нюансы.

Реструктуризация потребительского кредита

С наступлением кризиса проблем с такими займами стало больше. Многие кредитные карты, ссуды на приобретение автомобилей оказались просроченными. Однако банки не противятся просьбам об изменении условий погашения. В некоторой степени это важная возможность сохранить репутацию и жизнеспособность в сложные экономические периоды.

Реструктуризация предоставляется своим банком, предоставившим кредит, и позволяет изменить график выплат по кредиту, а также сократить ежемесячные платежи, указанные в договоре, расширяя сроки. Обычно процентная ставка создаётся согласно тарифам банка, по большей части – от 20%. Больше одного кредита не допускается, а срок выплат определяет кредитор. Так же, как и в случае с процедурой рефинансирования, основное требование к должнику – хорошая кредитная история и отсутствие просрочек.

Главная задача заемщика доказать, что он действительно испытывает необходимость в индивидуальном подходе. Поэтому нужно предоставить любые документы, подтверждающие изменение финансового состояния. В случае отсутствия документов заявление в банк все равно стоит подать. Возможно, учреждение пойдет вам навстречу.

Самое главное при проблемной задолженности – не затягивать с обращением к кредитору. Лучше сделать это заблаговременно, тогда вам удастся избежать возможных санкций и проблем в будущем.

В некоторых случаях финансово-кредитное учреждение может стать инициатором изменения условий договора. Это будет сделано в качестве меры по борьбе с задолженностью. Банк при этом избавляется от невозвратных кредитов, в ожидании погашения которых могут пройти годы.

В актуальный договор включат изменения, и заемщик платит по новой, более удобной схеме. Ему не придется терпеть набеги коллекторских агентств и спешно продавать имущество.

Что дает пролонгация кредита: 

• Вы сможете отсрочить сроки погашения долга, а значит, получите возможность стабилизировать свое финансовое положение.
• Сокращение долговой нагрузки – размер фиксированных ежемесячных взносов уменьшается, вам предлагают новый, более удобный порядок выплат.
• Кредитная история остается чистой – в нее не вносятся негативные изменения, поскольку задолженность не переходит в категорию проблемных.

Однако у такого подхода к долгу есть и негативные последствия. Они выражаются в конечной сумме долга – ее размер вырастет пропорционально увеличению срока.

Реструктуризация ипотечного долга

Ипотечное кредитование считается самым популярным видом займов. В ситуации с целевыми долгосрочными кредитами банки достаточно легко соглашаются на меры, облегчающие бремя финансовой нагрузки должников.

Если вы понимаете, что неспособны ежемесячно выплачивать установленные суммы, обратитесь в учреждение, предоставившее средства на приобретение квартиры.

Имущество, приобретенное по ипотеке, является залоговым. Если затянуть с погашением долга, то можно лишиться квартиры.  Это происходит потому, что ограничения на отчуждение собственности, действующие в отношении единственного жилья, в данной ситуации неприменимы.

Как происходит переоформление ипотеки

Чаще всего, алгоритм отличается от установленного для других видов займов. Большинство кредитных организаций прибегает к фиксации новых условий посредством подписания дополнительного договора. В результате ежемесячные суммы, подлежащие выплате, меняются в меньшую сторону.

Существует несколько путей мирного урегулирования долговых проблем, к которым чаще всего прибегают банки.

Например, Сбербанк предлагает следующие механизмы реструктуризации ипотечного кредита:

1. Отсрочка выплат основного долга. В течение определенного периода заемщик платит только проценты, освобождаясь от платежей по основной сумме долга. Период «каникул» устанавливается по договоренности с банком и может составлять до трех лет.
2. Предложение графика погашения займа по индивидуальной программе. Кредитор может пойти на уступки и согласовать тот порядок выплат, который максимально выгоден держателю долга.
3. Снижение процентной ставки. После рассмотрения обстоятельств дела возможно перезаключение договора с более низкой процентной ставкой.
4. Увеличение сроков кредитования. Платежи продлеваются, за счет чего сокращаются ежемесячные взносы.

Какие документы нужно предоставить для оформления процедуры

Помимо заявления в банк о невозможности продолжения выплат и реструктуризации долга по кредиту (образец предложат в банке, который выдал займ), необходимо предоставить следующие бумаги:

1. Подтверждение финансового статуса, служащего в качестве обоснования заявки (справка о временной нетрудоспособности, трудовая с записью об увольнении, справка о доходах или иные документы).
2. Договор, подтверждающий факт принятия долговых обязательств.
3. Сведения о погашенной сумме из банка.
4. Удостоверение личности дебитора.
5. Выписка из государственного реестра прав о правах членов семьи на недвижимость (с целью подтверждения того, что жилье, приобретенное по ипотеке, единственное).

Кредитное учреждение может потребовать дополнительные документы. Все перечисленные бумаги должны быть подготовлены в виде копий и оригиналов.

Реструктуризация валютного долга

Многие люди оказались в финансовой ловушке, будучи вынужденными существенно переплачивать. Несмотря на обращения людей с просьбой пересчитать суммы платежей и перевести имеющиеся задолженности в рубли, их просьбы остались без ответа.

Попытки принять федеральный закон о реструктуризации валютного долга физических лиц окончились ничем – нормативный акт так и не был принят. Вероятно, это связано с банковским лобби – финансовым учреждениям невыгодно менять условия погашения займов по валютным долгам. Но даже если займодатель пойдет навстречу и изменит условия заключения договора, перевод в рубли будет происходить по текущему валютному курсу, а не по тому, который был актуален на момент заключения договора. Финансовые потери заемщиков по таким программам все равно будут существенными.

Реструктуризация микрозаймов в МФО

Процедура по займам в Микрофинансовых организациях (МФО) представляется выгодной не только должникам, но и заёмщикам. Это связано с тем, что, например, рассрочка платежа, которую они предлагают, увеличивает возможность возвращения собственных денежных средств. Помимо этого, она сохраняет время и деньги, которые могли бы пойти на расходы в суде. МФО заинтересованы в том, чтобы помочь кредиторам переоформить договор займа, и создали для этого следующие виды возможной реструктуризации:

• Применение рассрочки платежа. Речь идет о продлении продолжительности договора и одновременном уменьшении сумм, вносимых в качестве ежемесячного платежа (если другой вариант не будет предусмотрен специализированными документами). Что же касается общей суммы начисленных доходов, то она увеличится.
• Отсрочка платежа базируется на приостановлении  начисления процентов. Продолжительность отсрочки от нескольких недель до нескольких месяцев.
• Оформление кредитных каникул, предполагающих полное освобождение того или иного должника от выплаты соответствующей суммы.Речь идет только об отсутствии оплаты так называемого «тела» кредита. Что же касается начисляемых процентных ставок, их погашения является обязательным, так как в противном случае может иметь место внесение дополнительных штрафных санкций.
• Аннуляция, предполагающая полное списание суммы задолженности. Данный вариант реализуется после признания должника банкротом.

Запомните следующий порядок действий при реструктуризации займов в МФО:

1. Напишите заявление на имя руководителя МФО. Укажите в нём всю необходимую информацию, в том числе паспортные данные и контакты заёмщика, причины неплатёжеспособности, и другое.
2. Из предлагаемых в этой МФО видов реструктуризации долга выберите один.
3. Пообщайтесь с сотрудниками МФО, подробно изложите свой план по возвращению займа, если фирма позволит процедуру реструктуризации имеющегося долга.
4. Приложите к заявлению имеющиеся вложения и уведомление о получении обращения и отправьте заказным письмом.
5. Подождите не менее 10 дней. Каждодневно проверяйте почту, фактическую и электронную, ознакомьтесь с принятым решением.
6. Если заявление было одобрено, поставьте свою подпись в новом соглашении, где расписаны изменения в договоре. Внимательно изучите документ, проверьте, чтобы там стояли номер и дата первоначального договора, данные кредитора, объём всей задолженности, а также новый срок погашения.

Имейте в виду, что с той секунды, как новое соглашение начинает действовать, все штрафы перестают начисляться. Проследите за этим!

Особенности реструктуризации долга при банкротстве для граждан России

Когда долг больше, чем заемщик способен погасить, и начали накапливаться просрочки, договоренности с банком уже не помогут.  Вместо этого физ лицо может подать в суд ходатайство о признании собственной неплатежеспособности.  Признание несостоятельности  урегулирует ситуацию  с невозможностью выплат. Одним из способов рассчитаться перед кредиторами будет введение судебной реструктуризации долга.

От обычного процесса преобразование через банкротство отличается комфортным графиком ликвидации долга или его доли, количество кредитов и долгов (налоги, ЖКХ и так далее) не ограничено.Процедура предполагает установление срока реструктуризации долгов гражданина до 3-х лет, который регулируется в основном посредством изменения графиков выплат. В первую очередь, изменения должны удовлетворять требования заёмщиков, но нельзя упускать из вида, что это является также несомненным плюсом для должников. У должника обязательно должен быть стабильный заработок. Допускаются просрочки в его кредитной истории, но не более чем на 3 месяца. Рассмотрим подробнее, что значит реструктуризация долга физического лица на практике.

Преимущества реструктуризации долгов гражданина

• заключение договора с кредиторами по уменьшению задолженности, а также проведения пересмотра процедуры погашения займа (касательно оставшейся части);
• на сумму долга происходит начисление суммы процентов, которые равны размеру ставки рефинансирования, установленной Центральным банком;
• отмена начисления штрафов и санкций;
• запрет на взаимодействие с банковскими организациями и коллекторскими фирмами. Кредиторские требования передаются через судебные органы и фин. управляющего;
• предоставление «налоговых каникул» (разрешается не выплачивать определенную сумму в качестве кредитного платежа, при этом срок не должен быть больше 4-х месяцев);
• приставами приостанавливается деятельность, связанная с выполнением решений по исполнительным делам (не распространяется на случаи, связанные с неуплатой алиментов);
• не производится реализация имущества должника, с целью последующего погашения.

Недостатки реструктуризации долга

• процедура реструктуризации длительна из-за большого перечня операций финансового управляющего ( до 3х лет).
• за всё время действия 127 ФЗ ни один из планов реструктуризации задолженностей не был принят.
• вознаграждение управляющего за всю процедуру составляет 25 тысяч рублей. Специалисты отказываются вести дело за такое вознаграждение.

Требования для начала процедуры

Процедура реструктуризации долгов гражданина (физического лица) регламентируется законодательством о несостоятельности ФЗ №127. Для запуска процедуры гражданин должен соответствовать соответствующим требованиям:

• стабильный официальный доход более 30 тысяч рублей ;
• отсутствие судимости (которая была не снята или полностью не погашена) за преднамеренное совершение противозаконных действий в экономической сфере;
• на протяжении прошлых пяти лет данный гражданин не должен был признаваться банкротом;
• срок наказания за административные нарушения должен истечь;
• до начала процедуры (8 лет) у физ лица не должно быть иного плана по реструктуризации.

Ограничения для должника

Запрещено проводить следующие сделки:

• связанные с использованием дорогостоящего имущества (объектов недвижимости, автомобилей и других дорогостоящих категорий);
• покупка и отчуждение имущества, стоимость которого на момент составления сделки превышает отметку в 50 тыс. руб;
• получение, а также выдача кредитов и займов.

Разрешение  споров между финансовой структурой и физическим лицом происходит при участии арбитражного суда.

Как составляется план реструктуризации долгов физического лица

Создавать план по преобразованию задолженности способны заёмщики должника, сам должник или уполномоченный по делу орган. Учтите, что в проекте обязательны указания периода и последовательности ликвидации претензий заёмщиков, выплат, вносимых каждый месяц.

Запомните, проект необходимо передать всем вышеуказанным лицам, а также арбитражному управляющему не позднее чем через 10 дней. Он должен зарегистрировать факт получения проекта в едином федеральном реестре. Через 20 дней после отправления плана кредиторам, управляющий должен созвать их собрание для его одобрения. Так что за 14 дней до начала мероприятия это должностное лицо распространяет сведения о месте и времени его проведения, уведомляет каждого кредитора и уполномоченный орган. Имейте в виду, что провести собрание можно и заочно: для этого опять же требуется уведомление от управляющего, а также бюллетени для голосования. Последовательность этапов процедуры представлена на рисунке.

У кредиторов есть 2 месяца, в течении которых они предъявляют требования к должнику. В течении  10 дней после этого проект плана направляется управляющему, в уполномоченный орган, кредиторам и самому должнику. Уведомление о получении проекта для ознакомления публикуется в федеральном реестре финансовым управляющим. Данный реестр посвящен приведению информации о банкротстве.

Одобрение плана, утверждающего все мероприятия по реструктуризации, принимается кредиторами на первом собрании. После одобрения не ранее, чем за 20 дней, финансовый управляющий обеспечивает подачу проекта в судебные органы. Обязательными условиями для утверждения плана выступают:

• погашение со стороны должника текущих обязательств;
• погашение долгов кредиторов, имеющих отношение, как к первой, так и ко второй очереди;
• экономическая реальность и выполнимость соответствующего плана;
• отсутствие в процессе выполнения плана нарушений прав несовершеннолетних граждан;
• использование данного плана оставляет как самому должнику, так и всем членам его семьи сумму, равную или же превышающую прожиточный минимум;
• исполнение плана не препятствует в дальнейшем должнику расчета по обязательствам.

В случае отклонения плана кредиторами суд предпринимает следующие действия:

• признание гражданина банкротом и расчет с задолженностью путем реализации имущества должника;
• утверждение плана реструктуризации для расчета по обязательствам за счет распределения среднего дохода гражданина за шесть месяцев. Такой вариант действий предпринимается, если выгода от погашения за счет реструктуризации большая, чем от немедленной реализации имущества. При этом, сумма долга для погашения должна быть не менее половины от заявленной кредиторами.

Для должника введение плана реструктуризации долга отразится так:

• срок, по исполнению всех приобретенных обязательств считается наступившим;
• прекращение процесса начисления финансовых санкций (штрафы и пени);
• прекращение начисления % по обязательствам, взятых на себя должником;
• приостановка исполнительного производства касательно задолжавшего;
• заявление других требований кредиторов возможно только через арбитражный суд по инициировании банкротства.

Срок реализации  плана ограничен  тремя годами. В случае полного или частичного невыполнения плана кредиторам отправляется отчет. После ознакомления с ним заимодавцы имеют полное право начать процедуру банкротства в отношении данного должника. Если произошла полноценная реализация плана, судебными органами выносится решение относительно завершения процедуры реструктуризации.

Последствия для должника после исполнения плана реструктуризации долгов гражданина

Примите к сведению, что с того момента, как утверждённый всеми необходимыми лицами план пришёл в действие, появляются промежуточные итоги его исполнения, особенно это ощущает должник. Вот некоторые из последствий, с которыми сталкивается в таком случае дебитор:

• период выплат, согласованный в плане, считается наступившим;
• различного рода штрафы, а также проценты по обязательствам должника больше не начисляются;
• процессуальные и фактические действия суда, направленные на исполнение должником его обязательств временно прекращаются;
• все требования и претензии к должнику должны быть направлены в Арбитражный суд и только в границах процесса о его несостоятельности.

Завершение процедуры реструктуризации задолженности

Как уже было сказано выше, согласно реструктуризации, физическое лицо может ликвидировать свой долг на протяжении 3-х лет. Но помните, что уже за месяц до истечения этого периода финансовый управляющий должен предоставить отчёт по исполняемому плану заёмщикам, уполномоченному органу и суду. К отчёту необходимо прикрепить документы, которые свидетельствует о ликвидации дебитором его долговых обязательств.

В случае, когда срок подошёл к концу, а план так и остался нереализованным, кредиторы совместно с уполномоченным органом, получив отчёт, могут ходатайствовать в суд об аннулировании плана реструктуризации и признании физического лица неплатёжеспособным. Если план реализован, как и задумывалось, и долг ликвидирован, суд выносит вердикт о завершении данного процесса.

Исковая давность при погашении задолженности

Исковая давность – это законодательный срок, за который можно защитить своё нарушенное право. В случае невыплаченных долгов он составляет 3 года. Это означает, что, если в течение 3-х лет фирма, которой задолжали, не обратилась в суд и не начала процесс, у дебитора есть возможность вовсе не выплачивать долг. Должник имеет право подать прошение о подтверждении отказа истцу по причине «исковая давность».

Обратите внимание, что в ситуации с небольшими кредитами подобное может произойти, если долг был передан посреднику между кредитором и должником, а он так ничего и не смог добиться от последнего за длительное время. Однако такие случаи – редкость, поскольку по большей части заёмщики предпочитают лично общаться с должником с самого первого дня нарушения выплат и до трёх месяцев. И почти все из кредиторов сразу же обращаются в суд, не прибегая к услугам посредников.

И всё-таки, даже при участии коллекторов, МФО всегда прописывают сроки выплат. А при их неоднократном нарушении следуют записи в кредитной истории.

← Вернуться