Как объявить и признать себя банкротом физическому лицу

Когда платить по кредитам невозможно, на помощь приходит процедура банкротства. Еще несколько лет назад о несостоятельности имели право заявлять только юридические лица. Однако с осени 2015 г.  эта возможность стала доступна индивидуальным предпринимателям и обычным гражданам. В статье рассмотрены условия, как объявить себя банкротом физическому лицу, особенности процедуры признания банкротства, её подводные камни, последствия для должника и его родственников.

Что такое банкротство физических лиц по кредитам в деталях

С точки зрения отечественного законодательства  финансовая несостоятельность – это признание человека безнадежным должником, который не в состоянии выполнить требования заимодавцев по закрытию, возникших перед ним долгов.

Закон о банкротстве предоставляет возможность полного списания долгов, с которыми человек не в состоянии справиться самостоятельно. После того, как гражданин получил статус банкрота, ни один кредитор не вправе требовать от него возврата денежных средств. Все задолженности будут списаны полностью.

Кредиторы в процессе проведения процедуры банкротства получают возможность возврата, хотя бы части задолженности, в денежном или имущественном исчислении. Заимодавцы  избавляются от необходимого выбивания задолженности и других хлопот, связанных с передачей долгов коллекторам.

Основная цель банкротства – выполнение требований кредиторов по погашению долговых обязательств гражданина, путем реализации собственности должника, реструктуризации его обязательств или подписания мирового соглашения.

Перед кем можно объявить несостоятельность:

• Перед банком по кредитам и ипотеке;
• Перед физическим лицом;
• Перед иными организациями.

Условия признания гражданина банкротом

Признание человека неплатежеспособным заемщиком может инициировать любой кредитор. Банковские учреждения, как правило, сами оформляют и передают в суд иск об объявлении человека безнадежным должником. Таким образом, банк надеется получить свои деньги обратно как можно быстрее. Но, при наличии просроченной ипотеки, банки не спешат запускать эту процедуру. Для этого финансовое учреждение изымает недвижимость у должника по условиям залогового документа.

Признание гражданина неплатежеспособным с точки зрения финансовой организации имеет смысл проводить в том случае, если у человека имеется непогашенный потребительский кредит. Гражданин вправе признать себя неплатежеспособным заемщиком перед другим человеком в том случае, если:

• Накопленный долг, который невозможно оплатить, составляет уже более 500 тысяч рублей;
• Просрочки по платежам более 3х месяцев;
• Доходы и возможные суммы от продажи имущества не компенсируют задолженность.

На вопрос,  может ли физическое лицо объявить себя банкротом, есть только один ответ – да. Более того, данная процедура является обязательной в случае невозможности выплаты платежей. В противном случае ненадежного должника ожидает административная и уголовная ответственность.

Какие долги могут быть списаны

Во время прохождения процесса банкротства будут списаны следующие долговые обязательства:

• Кредиты, в том числе, и по кредитным картам;
• Задолженности, образовавшиеся на основании выданных долговых расписок;
• Задолженности перед предприятиями жилищно – коммунального комплекса;
• Налоговые сборы и остальные задолженности.

Задолженности, не подлежащие списанию

Законом определен перечень задолженностей, которые не могут быть списаны ни в каком случае. К ним относят:

• Алименты.
• Ущерб, нанесенный здоровью человека.
• Если индивидуальный предприниматель признан банкротом, списанию не подлежат долги по заработной плате сотрудников предпринимателя.

Списание задолженности не означает автоматическое аннулирование долга. Его все равно придется выплачивать, хотя бы частично. Для погашения будут использоваться денежные ресурсы, полученные от реализации собственности должника. Если вырученных средств не хватит, но произошло частичное погашение долга, то суд вправе признать расчет оконченным и списать оставшуюся задолженность.

Что подлежит взысканию, а что оставят заемщику

Самый главный страх заемщика – лишение собственности.  Ипотечная квартира может быть взыскана только банком, который выдал заем для её покупки. Заложенная недвижимость изымается на основании судебного решения. После изъятия недвижимость будет продана через аукционные торги, и полученные средства будут направлены на погашение долга перед заимодавцами. Подлежит изъятию автомобиль должника, кроме случаев, когда он необходим для работы и является средством получения дохода.

Некоторые предметы собственности не подлежат изъятию. К ним относят:

• Недвижимость, исключая залоговую, если она представляет собой единственное место для проживания должника и его близких.
• Предметы быта и собственность, необходимые для реализации профессиональной деятельности или для получения дохода, при этом, стоимость такого имущества не должна превышать 100 МРОТ.
• Средства перемещения людей с ограниченной подвижностью.
• Строения и сооружения, используемые в хозяйственных нуждах.
• Скотина, птица.
• Топливные материалы, если их применяют для отопления дома.

Варианты погашения долгов 

• Альтернативы банкротству

У процесса банкротства существуют альтернативы. Одна из них – это проведение переговоров с кредиторами о реструктуризации задолженности.
Существует вероятность того, что банковское учреждение может пойти навстречу должнику и предложить следующие варианты:

1. Полную отсрочку платежей за кредит.
2. Отсрочку оплаты процентов за использование кредита.
3. Продление длительности кредитования.
4. Изменение графика платежей.
5. Смену кредитной ставки, валюты займа или вида платежа.

Некоторые банки предлагают программы рефинансирования. То есть, должник получает возможность аккумулировать несколько долгов в один. Главное, чтобы банк был убежден, в том, что финансовые сложности задолжника – это временное явление, которое вызвано причинами, которые от него не зависят. В действительности, реструктуризация существующего долга для банка – кредитора выгоднее, чем банкротство его должника.

• Реструктуризация долга

Прежде чем гражданин будет признан банкротом, дело постараются уладить иным путем – долги попробуют расписать так, чтобы заемщик мог погасить их в течение определенного времени. Как правило, составляется план погашения обязательств. Его предлагает сам должник, кредитор или финансовый управляющий.

Возможно несколько сценариев реструктуризации:

1. Позитивный: план принят и стабильно исполняется
2. Негативный: план принят, но исполняется с нарушениями или не исполняется
3. Отказ: реструктуризация невозможна

Третий вариант – распространенное явление. Дело в том, что планирование схемы выплат основано на текущих доходах физлица. Если их едва хватает на покрытие расходов по содержанию семьи, расплата с кредиторами из собственных средств становится невозможной.

• Реализация имущества

По стандартной схеме оценку осуществляет финансовый управляющий. Но если одна из сторон – должник или кредитор – не согласна с результатами оценки, она может привлечь независимого оценщика. Имущество продается в ходе торгов в течение полугода.

Как объявить себя банкротом физическому лицу

Детальная регламентация процедуры произошла после принятия соответствующих изменений летом 2015 года. Закон о признании физ лица банкротом устанавливает, что претендовать на статус несостоятельности вправе лица, которые не могут обслуживать свои долги, накопленные в ходе осуществления экономической деятельности.  

Чтобы гражданин был признан банкротом, обратиться в суд с соответствующим заявлением может сам человек, его кредитор или государственный орган, который обладает должной юрисдикцией. Несмотря на то, что поэтапный расклад всего процесса выглядит просто, на деле он требует предельной внимательности, юридической грамотности и терпения – зачастую дела тянутся в течение трех и более лет. Рассмотрим последовательность действий, как физическому лицу объявить себя неплатежеспособным для банка или других кредитных организаций.

Процесс признания банкротства включает в себя такие стадии:

1. Выбор управляющего.
2. Формирование и передача в арбитраж соответствующего иска.
3. Судейское признание обоснованности поданного иска.
4. Проверка на возможность реструктуризации задолженности, прохождение процедуры.
5. Определение гражданина неплатежным должником.
6. Реализация собственности должника через аукцион.
7. Списание остатков задолженности.

Чек лист действий, чтобы признать себя банкротом физическому лицу

Постановление о признании дебитора банкротом выносится арбитражным судом. Чтобы ходатайствовать о присвоении соответствующего статуса, необходимо подать заявление, подкрепленное пакетом документов, которые подтверждают правомочность основания обращения.

Подробный список документов приведен в законе о банкротстве. Если процедура будет запущена, суд может затребовать дополнительные документы. Когда все бумаги собраны, их нужно приложить к заявлению и подать в Арбитражный суд по месту фактического проживания или регистрации. В обязательном порядке к заявлению прилагают:

1. Сведения о задолженности. Напомним, что общая сумма долга не может быть меньше полумиллиона рублей, при этом выплаты не производились в течение трех месяцев.
2. Список кредиторов. Пока форма документа произвольная – нужно лишь перечислить кому и сколько гражданин должен, отметить обязательные и необязательные платежи, а также характер долга (кредит, просрочка по оплате услуг и т.д.).
3. Выписка из ЕГРИП для установления факта наличия или отсутствия статуса индивидуального предпринимателя.
4. Информация о сделках, размер которых превышал 300 тысяч рублей, за последние три года.
5. Опись собственности физического лица, в том числе той, которая находится в залоге.
6. Справка об участии в акционерном обществе (если таковое имело место быть).
7. Сведения о наличии доходов за последние три года.
8. Выписка из лицевых счетов в банках о наличии средств и проводимых операциях.
9. Свидетельства, относящиеся к личности физического лица (страховое, о заключении или расторжении брака, идентификационный номер налогоплательщика и другие, указанные в законе).
10. Иные документы, которые могут подтвердить необходимость начала процедуры банкротства.

После предоставления бумаг уполномоченный орган проверит обоснованность обращения. Если ходатайство было подано с соблюдением всех требований закона, оно признается обоснованным, и в отношении долга физического лица запускают процесс реструктуризации, назначив финансового управляющего.

Сколько длится по времени

Процесс о признании банкротства для гражданина может продлиться от 6 до 10 мес. Исковое заявление будет находится на рассмотрении в течении двух месяцев максимум. В ходе рассмотрения будут уточняться обстоятельства дела, будет проведена оценка обоснованности обращения и в итоге будет вынесено решение об открытии дела. Как только оно будет открыто, в течение определенного времени будет определен управляющий финансами заемщика. При проведении банкротства по упрощенной схеме этап реструктуризации опускают.

• С момента открытия дела будет прекращено начисление штрафов, кроме этого будет наложен запрет на действия, которые предпринимают судебные приставы.
• По истечению двух месяцев собственность должна быть продана.
• Через 4 месяца гражданин получит статус банкрота и будет запущен процесс продажи его собственности.
• Через шесть месяцев по окончании реализации собственности гражданин будет признан выполнившим свои долговые обязательства, даже при наличии оставшихся претензий кредиторов.

Обозначенные сроки могут быть изменены при наличии ходатайства от участников процесса.

Ответственность за махинации

В ходе процедуры банкротства рассматривают все финансовые сделки должника для оценки их эффективности. Подвергаются анализу сделки в течении трех лет до рассмотрения дела об определении неплатежеспособным заемщиком.  Подозрительные сделки с собственностью могут быть признаны ничтожными.

• фиктивное банкротство

Если в ходе судебного разбирательства станет ясно, что было инициировано фиктивное банкротство, то подозрительные сделки мошенника будут оспорены и аннулированы. Для этого доказывается факт ложного объявления несостоятельности при достаточном наличии финансов с целью изменения срока выплат платежей либо их списания.

Если должник  такими действиями нанес кредиторам совокупный убыток, нанесенный более 1,5 млн. рублей, то преступление считается совершенным и наступает уголовная ответственность. Если доказанный убыток составляет меньше озвученной суммы, то должника могут привлечь к ответственности в соответствии с  1 части ст.14.12 КоАП в виде денежного штрафа до 3 тысяч рублей.

• преднамеренная несостоятельность

Если должник, с целью не выплачивать долги, намеренно доводит себя до банкротства, то в ходе судебной процедуры это будет обнаружено. Существуют признаки, по которым вычисляются мошеннические сделки. Прежде всего, они заключены или реализованы не на рыночных условиях:

• Факт подмены имущества на менее ликвидное обнаруживается по сделкам по отчуждению, которые не оформлены как купля-продажа;
• Купля-продажа осуществилась на заведомо невыгодных условиях для владельца собственности. Условия могут касаться цены имущества, оказываемых услуг, сроков реализации, вида платежа;
• Осуществилась продажа имущества, без которого доходная деятельность должника становится невозможной;
• Заключение договоров по приобретению неликвидного имущества привело к появлению необеспеченных обязательств;
• Договора по смене обязательств на невыгодных для должника условиях.

Уголовная ответственность в случае преднамеренного банкротства составляет штраф до 500 тысяч рублей или принудительными работами до пяти лет, лишением свободы до шести лет.

Как отражается банкротство на родственниках

• Последствия для супруга банкрота

Собственность неплатежеспособного заемщика, в которой присутствует и часть, принадлежащая супруге, будет реализована в принудительном порядке. Супруг может рассчитывать только на денежную компенсацию в пределах размера своей части. Следует понимать, что размер компенсации не всегда может быть справедливым. Если супруги владеют совместным имуществом или один из них выступил поручителем по обязательствам другого, то из части, причитающейся супруге будет сначала проведено погашение задолженностей, а то, что останется, достанется второму супругу.

Сделки супруга с собственностью могут быть обжалованы, при этом суд исходит из предположения, что это общая собственность супругов. Возвращенная собственность поступит в продаваемую массу. Второму супругу будет возвращена только то, что останется после окончания взаиморасчетов.

На самом деле у супруга, который попал в такую ситуацию, права очень ограничены. Они могут принимать участие в вопросах, связанных с порядком продажи активов и в судах по совершенным операциям.

• Проблемы у других родственников

Сделки, совершенные между должником и его родственниками за один год до начала банкротства, будут оспорены управляющим и практически их всегда аннулируют.

Члены семьи должника на время работы финансового управляющего будут лишены своего комфортного состояния, так как он будет контролировать движения всех финансовых потоков.

Такой контроль приведет к снижению своих расходов и привычных трат. Их риски зависят от конкретного случая, особенностей отношения с заемщиком, связей и пр. Если гражданин имел в собственности часть дома или квартиры и после продажи недвижимости вместо должника стал собственником другой человек, то это может привести к конфликту интересов в части использования дома, земельным участком и пр.

Стоимость процедуры признания банкротом физического лица

Подаваемая в виде спасительной соломинки, процедура банкротства является таковой далеко не для всех. Чтобы приобрести статус «банкрота» и в рамках закона разобраться со всеми кредиторами, придется приготовиться к значительным тратам и ограничению в правах. Несостоятельность – это не только списание долгов, но и определенные финансовые и юридические последствия, в числе которых возможность реализации имущества должника, ограничение в правах и приобретение дополнительных обязанностей.

На что придется приготовить деньги?

• Суд
  

Дела о неплатежеспособности рассматриваются в рамках арбитражного процесса. Первые траты, с которыми сталкивается дебитор – подача искового заявления + оплата госпошлины – 2000 р. Заявление – это не письмо, адресованное судье, а пакет официальных документов, подтверждающий имущественное положение и статус заявителя. В совокупности необходимо собрать порядка 20 разных документов. Сделать банкротство физического лица правильно с первого раза – задача практически невыполнимая для человека без специальных знаний и опыта.

При этом нельзя забывать, что от юридической грамотности составленного заявления будет зависеть итоговое решение. Как избежать бесконечных хождений по судебным коридорам? С помощью грамотной консультации и поддержки. Ведение дела в суде от подготовки бумаг и до вынесения итогового решения лучше доверить людям, которые сталкиваются с подобными задачами ежедневно – специализирующимся в этой области права юристам.

Если услуги адвоката относятся к статье необязательных расходов, то государственная пошлина и плата за почтовую пересылку должнику гарантированы. Пошлина и депозит могут быть уплачены в отделении любого банковского учреждения. Платежные данные суда можно получить в судейском секретариате. Небольшое уточнение, если дело принято в производство, то в квитанции необходимо указать его номер.

• Финансовый управляющий

Эта статья расходов тоже является обязательной. Человек, ответственный за проведение анализа финансового состояния должника, а также за выявление и обеспечение сохранности его имущества, назначается судом.

Стоимость услуги арбитражного управляющего складывается из двух частей – зафиксированной суммы и процентов. Все выплаты производятся за счет средств должника.

Проценты управляющего зависят от хода дела, и могут составить 2% от требований кредиторов, которые суд удовлетворил, или то же число, но и от размера выручки, полученной при продаже имущества. Стоит ли упоминать, что сумма расходов по этой статье зависит от величины долга и может быть достаточно высокой.

Обращение к управляющему можно избежать по упрощенной схеме банкротства.

• Иные расходы

Сюда входят вознаграждения экспертов, свидетелей, затраты на публикацию данных о банкротстве от 11000, почтовые расходы не более 1500 рублей и прочие траты.

Признание и объявление физического лица банкротом: плюсы и минусы

В то время как одни боятся признания неплатёжеспособности, другие видят в новом статусе единственную возможность обезопасить себя от притязаний кредиторов в рамках закона. Стоит ли вступать в процедуру? Правильного ответа не существует, он индивидуален для каждого случая. Но прежде чем оказаться втянутым в необратимый процесс, нужно взвесить все «за» и «против».

О преимуществах. В их число очевидно входит законное урегулирование ситуации с кредиторами. Можно не бояться судебных исков, коллекторов или находящихся за рамками права способов «выбивания» кредитных денег. После продажи имущества «с молотка», по истечении полугода все долги перед кредиторами будут признаны недействительными, то есть спишутся.

Недостатков больше, но их суммарный вес может оказаться менее значительным. В частности, речь идет об ограничении человека в правах на период действия статуса (следующих пяти лет).

В первую очередь, это касается кредитов. Если гражданин обращается в финансовое учреждение с целью получения займа, он обязан сообщить о своем текущем положении. По сути, это ограничение означает невозможность получения нового кредита – большинство организаций не захочет иметь дело с потенциальной задолженностью.

Кроме того, банкрот ограничен в праве на выезд за границу (если это не рабочие поездки), не может являться учредителем юридического лица, не может занимать руководящие должности в государственных или коммерческих органах.

Через пять лет статус снимается, и гражданин полностью восстанавливается в своих правах.

← Вернуться