Как объявить и признать себя банкротом физическому лицу

Процедура банкротства позволяет физическому лицу списать долги в случае отсутствия достаточного дохода и недвижимости. Еще несколько лет назад о несостоятельности имели право заявлять только юридические лица. Рассмотрим подробнее, как объявить себя банкротом физическому лицу, особенности процедуры банкротства, её подводные камни, последствия для должника и его родственников.

Что такое банкротство физических лиц

Финансовая несостоятельность — это признание человека безнадёжным должником, который не в состоянии выполнить обязательства по закрытию долгов.

Закон о банкротстве подразумевает полное списания долгов, с которыми человек не в состоянии справиться самостоятельно. После того, как гражданин получил статус банкрота, ни один кредитор не вправе требовать возврата денежных средств.

Кредиторы же получают возможность возврата хотя бы части задолженности в денежном или имущественном исчислении. Заимодавцы избавляются от необходимости работы с задолженностью и продажи долгов коллекторам.

Основная цель банкротства – выполнение требований кредиторов по погашению долгов путем реализации собственности гражданина, реструктуризации его обязательств или подписания мирового соглашения.

Перед кем можно объявить несостоятельность:

• Перед банком по кредитам и ипотеке;
• Перед другим физическим лицом;
• Перед любыми организациями.

Условия признания гражданина банкротом

Любая организация или частное лицо, перед которыми у человека имеются долговые обязательства, может инициировать процедуру его банкротства. По всем видов долгов кроме ипотеки, кредиторам выгодно как можно быстрее подать иск о признании должника банкротом, получая шанс вернуть свои деньги как можно быстрее. Что касается ипотечного жилья, то по условиям договора, банк изымает такое жильё в случае финансовой несостоятельности должника

А вот по потребительским кредитам кредитным организациям выгодно признание должника безнадёжным. Чтобы воспользоваться процедурой, есть ряд условий:

• Накопленный долг невозможно оплатить;
• Сумма долга более 500 тысяч рублей;
• Просрочки по платежам более 3х месяцев;
• Доходы и возможные суммы от продажи имущества не могут компенсировать задолженность.

Если эти условия соблюдены, физическое лицо не только имеет право объявить себя банкротом, но и просто обязано это сделать, иначе может наступить административная или даже уголовная ответственность.

Какие задолженности могут быть списаны

• Кредиты — потребительские (в том числе, по кредитным картам), целевые, автокредиты, ипотечные;
• Задолженности на основании долговых расписок;
• Задолженности за ЖКУ;
• Налоговые сборы и прочие задолженности перед госорганами.

Долги, не подлежащие списанию по процедуре банкротства

• Алименты.
• Долг в следствие нанесения ущерба здоровью человека.
• Долги по заработной плате сотрудников ИП.

Нужно ли возвращать долги банкроту

Списание долгов не значит, что долг будет просто аннулирован. Выплачивать его всё равно придётся, как минимум, частично. Все денежные суммы, вырученные с реализации собственности должника, будут направлены в первую очередь на погашение долгов. Если их будет недостаточно, суд может полностью списать оставшуюся задолженность.

Какое имущество изымается у банкрота

Недвижимость подлежит изъятию если она не является предметом залога по ипотеке и не является единственным местом проживания должника и его родственников. Изъять ипотечное жильё может только банк, выдавший соответствующий кредит. Изъятие происходит на основании решения суда. После реализации на аукционе, в первую очередь средства пойдут на погашение долга по ипотечному кредиту, затем — на выплаты прочим кредиторам если таковые имеются.

Автомобиль не подлежит изъятию только если является средством получения дохода.

Что из имущества остаётся у банкрота

• Недвижимость, исключая залоговую, если она представляет собой единственное место для проживания должника и его близких.
• Предметы быта и собственность, используемые для реализации профессиональной деятельности или для получения дохода(стоимость такого имущества не должна превышать 100 МРОТ).
• Специальные средства перемещения людей-инвалидов.
• Строения и сооружения, используемые в хозяйственных нуждах.
• Скотина, птица.
• Топливно-энергетические материалы, применяемые для отопления единственного жилья.

 Как избежать банкротства

• Варианты погашения долгов 

Процедуры банкротства можно избежать. Один из способов — договориться с банком о реструктуризации задолженности. Обычно банки готовы идти навстречу, часто снижая проценты или вообще исключая их уплату.

Что можно получить в результате реструктуризации:

1. Отсрочку платежей.
2. Отсрочку оплаты начисленных процентов.
3. Увеличесние срока кредита.
4. Изменение графика платежей.
5. Понижение ставки, изменение валюты займа или типа платежей.

Также, можно воспользоваться программами рефинансирования. То есть, объединить несколько долгов в один с меньшим платежом или более выгодной ставкой. Это подходит если возникшие финансовые сложности — временное явление.

Реструктуризация существующего долга для банка обычно выгоднее, чем банкротство заёмщика.

• Реструктуризация долга

Кредитная организация оценивает ситуацию и составляет план погашения обязательств. Его предлагает сам должник, кредитор или финансовый управляющий.

Возможно несколько сценариев реструктуризации:

1. Позитивный: план принят и стабильно исполняется
2. Негативный: план принят, но исполняется с нарушениями или не исполняется
3. Отказ: реструктуризация невозможна

Третий вариант – распространенное явление. Если доходов едва хватает на содержание семьи, выплата задолженностей из собственных средств становится невозможной.

• Реализация имущества

По умолчанию, оценку осуществляет назначенный финансовый управляющий. Но если одна из сторон-участников процесса не согласна с результатами, она имеет право привлечь независимого эксперта. Имущество реализуется в ходе торгов. На это отводится 6 месяцев.

Как объявить себя банкротом физическому лицу

Детальная регламентация процедуры произошла после принятия изменений от 01.10.2015

Обратиться в суд с заявлением о банкротстве может сам человек, его кредитор или уполномоченный государственный орган. Несмотря на кажущуюся простоту, производство дела может тянуться в течение трех и более лет. 

Стадии процедуры банкротства:

1. Назначение финуправляющего.
2. Формирование и передача в арбитраж соответствующего иска.
3. Судейское признание обоснованности поданного иска.
4. Проверка на возможность реструктуризации задолженности, прохождение процедуры.
5. Определение лица неплатежеспособным.
6. Реализация собственности должника посредством аукциона.
7. Списание остатков задолженности.

Чек-лист действий, по признанию себя банкротом

Постановление о признании дебитора банкротом выносится арбитражным судом. Чтобы ходатайствовать о присвоении соответствующего статуса, необходимо подать заявление, подкрепленное пакетом документов, которые подтверждают правомочность основания обращения.

Подробный список документов приведен в законе о банкротстве. Когда процедура будет запущена, суд может затребовать дополнительные документы. Все бумаги нужно приложить к заявлению и подать в Арбитражный суд по месту фактического проживания или регистрации. В обязательном порядке требуются:

1. Сведения о задолженности
2. Список кредиторов. Пока форма документа произвольная – нужно лишь перечислить кому и сколько гражданин должен, отметить обязательные и необязательные платежи, а также характер долга (кредит, просрочка по оплате услуг и т.д.).
3. Выписка из ЕГРИП для установления факта наличия или отсутствия статуса индивидуального предпринимателя.
4. Информация о сделках, размер которых превышал 300 тысяч рублей, за последние три года.
5. Опись собственности физлица, в том числе той, которая находится в залоге.
6. Справка об участии в акционерном обществе (если таковое имело место).
7. Сведения о наличии доходов за последние три года.
8. Выписка из лицевых счетов в банках о наличии средств и проводимых операциях.
9. Свидетельства, относящиеся к личности физического лица (страховое, о заключении или расторжении брака, идентификационный номер налогоплательщика и другие, указанные в законе).
10. Иные документы, которые могут подтвердить необходимость банкротства.

После предоставления бумаг, если ходатайство было подано с соблюдением всех требований закона, оно признается обоснованным, и в отношении долга физического лица запускают процесс, назначив финансового управляющего.

Сколько длится процесс признания банкротства

Среднее время — от 6 до 10 мес. После подачи заявления, иск будет рассматриваться судом в течение двух месяцев. За это время будут уточняться обстоятельства дела, проведена оценка обоснованности обращения и в итоге будет вынесено решение об открытии дела. Когда делопроизводство инициировано, будет определен временный финансовый управляющий заёмщика. При проведении банкротства по упрощенной схеме этап реструктуризации опускают.

• С момента открытия дела будет остановлено начисление штрафов и пеней, будет наложен запрет на действия судебных приставов.
• По истечении двух месяцев подлежащая реализации собственность должна быть продана.
• Через 4 месяца гражданин получит статус банкрота и будет запущен принудительный процесс продажи его собственности.
• Через 6 месяцев по окончании реализации собственности гражданин будет признан выполнившим свои долговые обязательства, даже при наличии оставшихся претензий кредиторов.

Обозначенные сроки могут быть изменены судом при ходатайстве от участников процесса.

Ответственность за махинации

В ходе процедуры банкротства рассматривают все финансовые сделки должника для оценки их эффективности. Подвергаются анализу сделки в течении трех лет до рассмотрения дела об определении неплатежеспособным заемщиком.  Подозрительные сделки с собственностью могут быть признаны ничтожными.

• фиктивное банкротство

Если в ходе судебного разбирательства станет ясно, что было инициировано фиктивное банкротство, то подозрительные сделки мошенника будут оспорены и аннулированы. Для этого доказывается факт ложного объявления несостоятельности при достаточном наличии финансов с целью изменения срока выплат платежей либо их списания.

Если должник  такими действиями нанес кредиторам совокупный убыток, нанесенный более 1,5 млн. рублей, то преступление считается совершенным и наступает уголовная ответственность. Если доказанный убыток составляет меньше озвученной суммы, то должника могут привлечь к ответственности в соответствии с  1 части ст.14.12 КоАП в виде денежного штрафа до 3 тысяч рублей.

• преднамеренная несостоятельность

Если должник, с целью не выплачивать долги, намеренно доводит себя до банкротства, то в ходе судебной процедуры это будет обнаружено. Существуют признаки, по которым вычисляются мошеннические сделки. Прежде всего, они заключены или реализованы не на рыночных условиях:

• Факт подмены имущества на менее ликвидное обнаруживается по сделкам по отчуждению, которые не оформлены как купля-продажа;
• Купля-продажа осуществилась на заведомо невыгодных условиях для владельца собственности. Условия могут касаться цены имущества, оказываемых услуг, сроков реализации, вида платежа;
• Осуществилась продажа имущества, без которого доходная деятельность должника становится невозможной;
• Заключение договоров по приобретению неликвидного имущества привело к появлению необеспеченных обязательств;
• Договора по смене обязательств на невыгодных для должника условиях.

Уголовная ответственность в случае преднамеренного банкротства составляет штраф до 500 тысяч рублей или принудительными работами до пяти лет, лишением свободы до шести лет.

Как отражается банкротство на родственниках

• Последствия для супруга банкрота

Собственность неплатежеспособного заемщика, в которой присутствует и часть, принадлежащая супруге, будет реализована в принудительном порядке. Супруг может рассчитывать только на денежную компенсацию в пределах размера своей части. Следует понимать, что размер компенсации не всегда может быть справедливым. Если супруги владеют совместным имуществом или один из них выступил поручителем по обязательствам другого, то из части, причитающейся супруге будет сначала проведено погашение задолженностей, а то, что останется, достанется второму супругу.

Сделки супруга с собственностью могут быть обжалованы, при этом суд исходит из предположения, что это общая собственность супругов. Возвращенная собственность поступит в продаваемую массу. Второму супругу будет возвращена только то, что останется после окончания взаиморасчетов.

На самом деле у супруга, который попал в такую ситуацию, права очень ограничены. Они могут принимать участие в вопросах, связанных с порядком продажи активов и в судах по совершенным операциям.

• Проблемы у других родственников

Сделки, совершенные между должником и его родственниками за один год до начала банкротства, будут оспорены управляющим и практически их всегда аннулируют.

Члены семьи должника на время работы финансового управляющего будут лишены своего комфортного состояния, так как он будет контролировать движения всех финансовых потоков.

Такой контроль приведет к снижению своих расходов и привычных трат. Их риски зависят от конкретного случая, особенностей отношения с заемщиком, связей и пр. Если гражданин имел в собственности часть дома или квартиры и после продажи недвижимости вместо должника стал собственником другой человек, то это может привести к конфликту интересов в части использования дома, земельным участком и пр.

Стоимость процедуры признания банкротом физического лица

Подаваемая в виде спасительной соломинки, процедура банкротства является таковой далеко не для всех. Чтобы приобрести статус «банкрота» и в рамках закона разобраться со всеми кредиторами, придется приготовиться к значительным тратам и ограничению в правах. Несостоятельность – это не только списание долгов, но и определенные финансовые и юридические последствия, в числе которых возможность реализации имущества должника, ограничение в правах и приобретение дополнительных обязанностей.

На что придется приготовить деньги?

• Суд
  

Дела о неплатежеспособности рассматриваются в рамках арбитражного процесса. Первые траты, с которыми сталкивается дебитор – подача искового заявления + оплата госпошлины — 2000 р. Заявление – это не письмо, адресованное судье, а пакет официальных документов, подтверждающий имущественное положение и статус заявителя. В совокупности необходимо собрать порядка 20 разных документов. Сделать банкротство физического лица правильно с первого раза – задача практически невыполнимая для человека без специальных знаний и опыта.

При этом нельзя забывать, что от юридической грамотности составленного заявления будет зависеть итоговое решение. Как избежать бесконечных хождений по судебным коридорам? С помощью грамотной консультации и поддержки. Ведение дела в суде от подготовки бумаг и до вынесения итогового решения лучше доверить людям, которые сталкиваются с подобными задачами ежедневно – специализирующимся в этой области права юристам.

Если услуги адвоката относятся к статье необязательных расходов, то государственная пошлина и плата за почтовую пересылку должнику гарантированы. Пошлина и депозит могут быть уплачены в отделении любого банковского учреждения. Платежные данные суда можно получить в судейском секретариате. Небольшое уточнение, если дело принято в производство, то в квитанции необходимо указать его номер.

• Финансовый управляющий

Эта статья расходов тоже является обязательной. Человек, ответственный за проведение анализа финансового состояния должника, а также за выявление и обеспечение сохранности его имущества, назначается судом.

Стоимость услуги арбитражного управляющего складывается из двух частей – зафиксированной суммы и процентов. Все выплаты производятся за счет средств должника.

Проценты управляющего зависят от хода дела, и могут составить 2% от требований кредиторов, которые суд удовлетворил, или то же число, но и от размера выручки, полученной при продаже имущества. Стоит ли упоминать, что сумма расходов по этой статье зависит от величины долга и может быть достаточно высокой.

Обращение к управляющему можно избежать по упрощенной схеме банкротства.

• Иные расходы

Сюда входят вознаграждения экспертов, свидетелей, затраты на публикацию данных о банкротстве от 11000, почтовые расходы не более 1500 рублей и прочие траты.

Признание и объявление физического лица банкротом: плюсы и минусы

В то время как одни боятся признания неплатёжеспособности, другие видят в новом статусе единственную возможность обезопасить себя от притязаний кредиторов в рамках закона. Стоит ли вступать в процедуру? Правильного ответа не существует, он индивидуален для каждого случая. Но прежде чем оказаться втянутым в необратимый процесс, нужно взвесить все «за» и «против».

О преимуществах. В их число очевидно входит законное урегулирование ситуации с кредиторами. Можно не бояться судебных исков, коллекторов или находящихся за рамками права способов «выбивания» кредитных денег. После продажи имущества «с молотка», по истечении полугода все долги перед кредиторами будут признаны недействительными, то есть спишутся.

Недостатков больше, но их суммарный вес может оказаться менее значительным. В частности, речь идет об ограничении человека в правах на период действия статуса (следующих пяти лет).

В первую очередь, это касается кредитов. Если гражданин обращается в финансовое учреждение с целью получения займа, он обязан сообщить о своем текущем положении. По сути, это ограничение означает невозможность получения нового кредита – большинство организаций не захочет иметь дело с потенциальной задолженностью.

Кроме того, банкрот ограничен в праве на выезд за границу (если это не рабочие поездки), не может являться учредителем юридического лица, не может занимать руководящие должности в государственных или коммерческих органах.

Через пять лет статус снимается, и гражданин полностью восстанавливается в своих правах.

← Вернуться