Кредит под залог недвижимости: преимущества, комиссии и банки

Для физических лиц важно разобраться, где лучше взять средства, особенно крупную сумму. Есть банки, которые дают кредиты под минимальный процент, но необходимо ознакомиться с вопросами страхования и с последствиями неуплаты.

Когда стоит использовать залог

Залог – имущество, переданное банку под кредит. По такому принципу действуют и предприятия, берущие заем.

Когда нужно получить крупную сумму денег, оформляется кредит под недвижимость. Если под залогом находится жилье, то это называют ипотекой, но не в привычном для всех смысле.

Такой кредит дают легче ввиду того, что у банка есть гарантия на возвращение средств. В данных случаях процентные значения минимальные (от 2% до 5% в месяц). Одно из главных условий — наличие документов о праве собственности на застройку.

Обычно учреждения выдают кредит, составляющий до 80% от цены помещений. Полученные деньги тратятся на любые нужды, а финансовые отношения могут продлиться десятки лет. За указанное время заемщик обязан выплатить нужную сумму.

Банковский кредит под залог недвижимости особо актуален для предпринимателей малого и среднего бизнеса.

Финансовое учреждение, обезопасив себя, может увеличить размер ссуды. Заемщик решает с помощью средств возникшие проблемы, продолжая использовать свою недвижимость.

Специалисты предупреждают, что организация может скрыть некоторые комиссии, поэтому вопросы дополнительных взысканий оговариваются перед оформлением.

Виды залоговой недвижимости

У недвижимого имущества есть свои виды. Заемщик имеет право сдать здания и участки земли, собственником которых он является. В частности под залог принимаются: квартиры, дома, офисы и нежилые помещения.

Получателю кредита залог гарантирует наличие солидной суммы, который можно взять на длительный срок. Достигается это благодаря тому, что недвижимость имеет стабильную стоимость или дорожает.

Недостаток такого залога в сложности подготовки бумаг, а также в случае непогашения кредита можно потерять жилье или офис.

У каждого банка есть свои требования для получения кредита под недвижимость.

К основным условиям договора относятся:

• указать период и размеры обязательства;
• написать объект залога и его оценочную стоимость;
• договор обязаны зарегистрировать в органах государственной власти;
• обозначить, у кого будет недвижимость (во многих случаях она остается у заемщика).

Кредитор имеет основания следить за заложенным имуществом. В некоторых случаях банк может ограничивать или контролировать распоряжение недвижимостью.

Учреждение может требовать следующее:

• страхование от опасности повреждения недвижимости либо от гибели должника;
• защиту от захвата и разрушений;
• сохранность имущества.

Процедура оценки предоставляемого залога

Оценщики используют определенный порядок при работе с недвижимым имуществом. Сначала на момент подписания договора специалист определяет рыночную стоимость помещения.

Далее эксперт обуславливает залоговую цену. Оценщик рассчитывает, за какой примерно отрезок времени можно продать застройку по рыночной цене (ликвидность). Также специалист учитывает дисконты и риски.

Стоит отметить, что залоговая стоимость определяется внутри банков. Затем делается анализ того, что будет, если должник не вернет средства. Эксперты сразу определяют цену недвижимости на торгах.

На ликвидационную стоимость влияют износ и инфляция. При продаже оценщик определяет достоинства и недостатки объекта, зачастую позже объявляя сумму ниже рыночной. Это делается, чтобы реализовать недвижимость в кратчайшие сроки, дабы погасить долги.

Ликвидационная стоимость очень важна, ведь по ней определяют минимальный размер кредита. Своего рода она подстраховывает банк, в случае невыполнения клиентами своих обязательств.

Последствия неуплаты для залога

Несоблюдения условий договора приводит к различным методам борьбы с должниками. Определенные финансовые организации прибегают к услугам коллекторов. Но не все действия «помощников» являются законными, а именно:

1. Несоблюдение закона о потребительском кредите. Заимодатель обязан назвать свои данные и от лица и какой организации он звонит. Коллектор не должен тревожить клиента в ночное время и ранним утром. Запрещено угрожать должнику.
2. Нарушение закона о персональных данных. Сотрудники не должны разглашать информацию, касающуюся клиента, посторонним людям.
3. Невыполнения закона о банковской деятельности. Учреждение обязано сохранять тайну об операциях, сведениях и счетах должника.
4. Незаконное собирание или распространение частной информации. В этом случае кредитор выпрашивает у родственников и знакомых, где сейчас проживает клиент.

Если в телефонных звонках коллекторы угрожают приехать и убить должника — это нарушает статьи Уголовного Кодекса. Кроме того, проникновение в квартиру без согласия жильцов наказывается штрафом или арестом до 3-х месяцев. Коллекторам, ворвавшимся с применением насилия, грозит до 2-лет тюрьмы.

Следует запомнить, что клиент признается должником в результате решения суда. Спустя 14 дней после начала производства к делу привлекают 2 понятых. Сперва приставы описывают имущество, а потом происходит его арест. Через 5 дней банк может пользоваться недвижимостью по своему усмотрению. При желании должник обжалует решение суда об изъятии за указанный срок.

Арест недвижимости невозможен по таким причинам:

• квартира или дом является единственным у должника;
• недвижимость уже находится в залоге;
• жилье было изъято ранее.

Вместе с квартирой не изымаются бытовые вещи, одежда, постельное белье и средства личной гигиены, награды, животные, продукты питания и другие предметы быта.

По прошествии процедуры ареста имущество выставляют на торги. Последние проводятся в 2-месячный срок в результате получения объектов организаторами аукционов.

Торги осуществляются при наличии необходимых документов и их копий. Аукционы устраиваются с помощью площадок (витрин) с залоговым имуществом на сайтах банков.

Покупатель должен оформить электронную подпись, подать заявку и внести задаток. Оформить собственность на квартиру можно уже через 10 дней после покупки.

Что нужно из документов

Сначала следует решить для себя, где лучше взять кредит наличными или займ в банке под залог недвижимости. Затем желающий должен приступить к сбору документов, которые могут потребовать:

• личные деловые бумаги (паспорт, свидетельство об окончании учебного заведения, документы о семейном положении и рождении детей, военный билет);
• справки о платежеспособности (о доходах, трудовая книжка, договор с места работы, копии, подтверждения наличия дорогой недвижимости, автотранспорта, ценных бумаг, другие заключения по кредиту);
• документы по объекту (оценивается состояние).

Также банку могут потребоваться дополнительные документы, о чем сообщают его представители.

Страхование залогового имущества

Зачастую банки предлагают застраховать кредит. При повреждении или уничтожении залоговой недвижимости финансовая организация получает компенсацию.

Также к преимуществам можно добавить минимизацию риски. В случае форс-мажоров (по разным причинам квартира станет непригодной) страховка «обезопасит» кошельки кредитора и должника от лишних трат.

В приоритете осуществлять все операции через банк. Благодаря страхованию в финансовой организации, клиент избавляется от лишней волокиты. В таких случаях банки могут предоставить скидки.

Для оформления страхования потребуются документы:

• заявление;
• опись недвижимости;
• копии договоров (кредит, ссуда);
• второй экземпляр свидетельства гос регистрации залога;
• выписка из реестра регистрации.

Однако в каждом индивидуальном случае перечень бумаг корректируется.

Учет комиссий при выборе

Клиенту, взявшему кредит под залог, придется оплатить комиссии:

1. За рассмотрение заявки, за выдачу – данное взыскание подлежит оценке судом. Сейчас это отменено.
2. За бронирование кредитной линии – взимается из-за финансовых издержек банка, составляет около 2%.
3. За внесение средств при погашении ежемесячного платежа — стандартная сумма, обговариваемая с банком. Клиент платит примерно 1% комиссионных.
4. Страховка (заемщика и залогового имущества) — заключается обязательно при приобретении квартиры в ипотеку. Составляет 1,5% в год от остатка задолженности.
5. Услуги нотариуса — часто менеджеры требуют заверений от данного лица на копиях и договорах.  Должностное лицо определяет тарифы самостоятельно.
6. Стоимость госрегистрации — заемщик оплачивает госпошлину, оформляя права на недвижимость. Размер установлен на законодательном уровне.
7. Оценка залога — в большинстве случаев недвижимость осматривает сотрудник организации, в которую обращаетесь. Размер комиссии определяется финансовым учреждением.
8. Комиссия за обслуживание счета, карточки (если деньги не выдаются наличными) — банковская операция.  Устанавливается как фиксированная величина, так и в зависимости от суммы залога.

Каждая организация определяет свое количество комиссионных.

Обзор предложений

Банк может предлагать кредит наличными под залог недвижимости для физических лиц под минимальный процент. Для начала клиентам следует разобраться с требованиями и понять, к какой организации лучше всего обратиться.

* В расчет брались квартиры со средней ценой по России

← Вернуться