В России нормальной практикой считается установление верхнего возрастного ограничения в отношении граждан, которые планируют взять кредит. После принятия пенсионной реформы заемные средства предоставляются фактически до назначения пособий по возрасту. В большинстве банков отказывают в выдаче ссуды людям, которые достигли 65 лет. Но есть ли выгодный кредит для пенсионеров? Узнаем на примере реальных действующих предложений от банков. А также рассмотрим иные способы получения денег.
На что рассчитывать пенсионеру
Большинство финансовых организаций предпочитают отказаться от сотрудничества с великовозрастными заемщиками. Виной тому – высокая вероятность смерти, после которой обязательства по выплатам переходят непосредственно к наследникам обладателя кредита, как указано в 1175 статье ГК РФ. Однако, если таковых нет, либо преемники отказались от подобного наследства, задолженность списывается и банк теряет собственные деньги.
К тому же доход лиц указанной категории достаточно низок, поэтому кредит для неработающих пенсионеров банки ранее оформляли крайне редко.
Однако с некоторых пор мнение по поводу их неблагонадежности изменилось. Согласно статистике, пожилые граждане являются самыми ответственными плательщиками. Об этом сообщают проводившие исследование эксперты организации «Домашние деньги». Поэтому в 2018 году им доступны:
- Потребительские и целевые ссуды;
- Микрозаймы;
- Ссуды с обеспечением и без;
- Кредитные карты.
Однако при получении средств финансовыми организациями выдвигаются определенные условия. Они устанавливаются индивидуально каждым банком, но выделяют несколько общих:
- Небольшой срок кредитования. Это связано с плохим здоровьем пожилых граждан.
- Маленький размер ссуды. Сумма ограничена из-за низкой платежеспособности пенсионеров, особенно если они не трудоустроены.
- Привлечение поручителей или оформление залога. Не обязательное, но крайне желательное условие, за счет выполнения которого производится обеспечение кредита.
- Доказательство платежеспособности. Предоставления ряда документов, подтверждающих возможность выплачивать обязательные платежи.
- Отсутствие иждивенцев. Если пенсионер содержит других лиц, его платежеспособности существенно понижается, и он переходит в разряд неблагонадежных клиентов.
- Крепкое здоровье. В качестве обязательного к предоставлению документа при оформлении займа банк может потребовать справку об отсутствии болезней, угрожающих жизни.
- Наличие страховки. Допускается оформление полиса как в самой финансовой организации, так и в другом учреждении. Лицензированном на осуществление подобной деятельности. Готовый документ в последнем случае следует присовокупить к подаваемому пакету бумаг.
Подробно узнать о требованиях банковской организации можно при личном посещении офиса, либо при ознакомлении с программами кредитования.
Ограничения по возрасту
Узнать, до скольки лет дают кредит пенсионерам, можно, изучив предложения банков. На их основании составлена следующая таблица ограничений:
| Банк | Максимальный возраст, лет |
| Совкомбанк | 85 |
| Летобанк | Для женщин – 70
Для мужчин – 65 |
| Восточный Экспресс | 76 |
| Тинькофф | 70 |
| Быстробанк | 75 |
| Московский Кредитный банк | Не указан, минимальный – 18 |
| Примсоцбанк | 70 |
| Ренессанс | 70 |
| Русский Стандарт | 70 |
| Альфа банк | Не указан, минимальный – 21 |
| Сбербанк | 65, 70 – для судей |
| ВТБ 24 | Не указан |
Однако стоит учитывать: гражданину должно быть не больше указанных лет не на момент получения займа, а по окончанию выплат. Поэтому, чтобы узнать, до какого возраста дают кредиты пенсионерам в выбранном банке, от указанного числа нужно отнять количество лет, на которое оформляется ссуда.
Если пенсионер работающий
Гражданам, которые официально трудоустроены, получить кредит проще, чем живущим исключительно на пособие от государства. Банки предварительно оценивают платежеспособность клиента и при большом доходе могут не обратить внимание на возраст, если он не превышает установленные рамки.
В каждой кредитной организации собственный подход к пенсионерам. Для работающего гражданина пожилого возраста существует следующие возможности для получения займа.
- В Сбербанке нет отдельной программы кредитования для указанной категории лиц. Однако при наличии работы пенсионер получит ссуду на общих условиях, предоставив подтверждающий официальное трудоустройство и платежеспособность документ. При этом банк выдвигает особое требование: стаж работы на последнем месте — не менее 3 месяцев. При этом за 5 предыдущих лет трудовая деятельность должна составлять полгода или больше.
- «Пенсионный» от Восточного банка подразумевает экспресс рассмотрение заявки для пожилых заемщиков за 15 минут, а также низкую процентную ставку. Размер ссуды не превышает 99 999 тысяч рублей, получить максимальную выплату при предоставлении подтверждающей 3-х месячный стаж работы справки реальнее, чем без нее.
- Для получения специального займа от Совкомбанка «Пенсионный 55+» требуется подтвердить стаж работы, который составляет не меньше 4 месяцев. При этом есть возможность воспользоваться услугой «Гарантия минимальной ставки» и взять выгодный кредит для пенсионеров на при выплате 11,9% годовых.
Условия выдачи ссуды существенно отличаются и зависят от политики банковского учреждения. А вот список требуемых документов практически везде одинаков:
- Паспорт;
- Справка по форме 2-НДФЛ;
- Подтвержденная работодателем копия трудовой книжки;
- Бумага, содержащая информацию о размере пособий по возрасту из ПФР или другой организации, осуществляющий выплату;
- Пенсионное удостоверение.
Некоторые финансовые учреждения требуют предоставления дополнительных бумаг, например, СНИЛС.
Повышение шансов получения кредита
Чтобы убедить банк в обязательном возврат заемных средств, можно воспользоваться следующими способами обеспечения кредита:
1.Привлечь поручителей
В случае неспособности клиента самостоятельно погасить заем, его обязательство переходят на указанных в качестве поручителей в договоре кредитования лиц. Для пенсионеров наличие подобных «помощников» особо важно, так как суммы свыше 300 тысяч рублей пожилым гражданам банки выдают неохотно, так как вероятность потери работы после 55 лет возрастает. При наличии поручителей же пенсионер может рассчитывать на:
- Увеличение размера ссуды;
- Уменьшения ставки;
- Продление срока выплат.
Рассмотрим выгоду подобного обеспечения на примере ПримСоцбанка. Кредит пенсионерам без поручителей в размере 50 тысяч рублей на 24 месяца выдается под 14,28% годовых. При их привлечении ставка снижается и составляет 12,64%.
2.Оставить залог
Шансы получить заем у банка на подобных условиях увеличивается, становится реальнее возможность взять кредит пенсионеру под маленький процент. В случае неплатежеспособности клиента, организация получает положенные средства от реализации недвижимости. На примере ссуды, предоставляемой под залог квартиры Восточным банком, можно убедиться в выгодах для заемщика. Ставка существенно понижена и составляет 9,9%, при этом разрешается взять 30 млн рублей.
3.Дополнительный доход
Несколько источников прибыли выступают своеобразной гарантией платежеспособности. При потере одного из них заемщик сможет продолжать совершать выплаты.
Кредит пенсионерам без справок и поручителей, а также при отсутствии залога или дополнительных источников заработка, банки выдают крайне неохотно и на невыгодных условиях. Ставка, как правило, повышена и составляет в среднем 13-15%, а сумма займа не превышает 300 тысяч рублей.
Обзор выгодных предложений
В 2018 годах, рассматривая, где взять кредит пенсионеру, следует обратить внимание на проверенные банки:
| Банк | Название программы | Условия | Сумма | Ставка |
| Совкомбанк | «Пенсионный плюс» | Рабочий стаж – 4 месяца;
Прописка постоянная – 4 месяца в одном городе или ином населенном пункте; Место проживания находится на расстоянии не более 70 км от отделения; Предоставление стационарного номера телефона – рабочего или домашнего. |
40-300 тысяч | 16,4% с возможностью снижения на 5% при условии перевода пенсии на открытый в банке счет, либо до 11,9% при использовании опции «Гарантия минимальной ставки» |
| ВТБ24 | Кредит наличными | Срок 6-84 месяца,
Доход не менее 15 тысяч; Гражданство РФ; Прописка в регионе, где есть отделение банка |
100 тыс – 5 млн | Со страховкой:
100-500 тысяч – 11,7%, 500 тыс – 5 млн – 10,9%. Без страховки – 13-19,9% на любую сумму. Возможность уменьшения до 7,9% при оформлении Мультикарты ВТБ |
| Сбербанк | На любые цели | З месяца непрерывного трудового стажа для работающих пенсионеров | 300 тыс – 5 млн | 12,9-19,9% до 300 тысяч,
11,7-15,7% от 300 тыс до 1 млн, 11,7% – от 1 млн |
| Россельхозбанк | «Пенсионный» | До 7 лет;
Без обеспечения; |
10-500 тыс | До 300 тыс: 12-16%
Свыше 300 тыс: 10-14% |
Средняя процентная ставка на кредит под пенсию составляет 13-15%.
Формы оплаты
Банки предлагают осуществлять ежемесячный перевод средств через:
- Официальный офис.
- Личный кабинет на сайте.
- Почту России.
- Специальные электронные системы (например, qiwi).
- Устройства самообслуживания.
- Сторонние финансовые организации.
Можно использовать любой способ. Однако стоит помнить о вероятности начисления комиссии.
Помощь потребительских кооперативов
Если банк отказывает в предоставлении заема, пенсионер может вступить в специальную организацию, который кредитует собственных членов. Рассмотрим предлагаемые ими условия на примере компании «ДаНаЯ».
Компания выдает ссуды гражданам РФ до 70 лет. При этом процентная ставка выше, чем в банках, и составляет от 42 до 25% в зависимости от выбранной программы. Перечень необходимых документов небольшой:
- Паспорт.
- Пенсионное удостоверение.
- Выписка с банковского счета, либо сберкнижка.
Также потребует оплатить взнос за вступление в кооператив. В указанной организации он составляет 500 рублей. Срок погашения — от 1 до 36 месяцев, размер не может быть ниже 5 тысяч рублей. При этом выдается заем независимо от трудоустройства.
Кредит наличными для пенсионеров, предоставляемый подобными организациями, менее выгоден. Однако имеются гарантии выдачи средств.
Микрозаймы для пожилых граждан
Узнавая, какие банки дают кредит неработающим пенсионерам, стоит вспомнить о возможности получения денег через микрофинансовые организации:
| МФО | Максимальный возраст | Ставка | Сумма | Срок | Условие |
| СМС Финанс | Не обозначен | Первый – без процентов, если срок составляет до 10 дней. Максимальная ставка – 730% | 3-30 тыс | 1-30 дней | Постоянная регистрация в РФ, дееспособность, наличие паспорта |
| ФастМани | Не обозначен | 0,1-1,5% в день | 2-50 тыс, при залоге авто – 50-500 тыс, при онлайн займе – 3-15 тыс. | 7-15 дней | Подтверждение наличия дохода, возможен залог ТС, гражданство РФ, прописка в России |
| Platiza | 70 | До 2,2% в день, до 841,78% годовых | 100 рублей – 30 тыс | 5-30 дней | Паспорт, гражданство и прописка в РФ, дееспособность |
| Екапуста | 70 | от 703.929% до 766.500% годовых | 100 рублей – 30 тыс | 7-21 день | Без поручителе и залога, гражданам РФ при предъявлении паспорта |
| Ё-Заём | 65 | 793.874- 598,600% годовых | 2-30 тыс, | 5-30 дней | Гражданство и прописка в РФ, наличие дохода |
Однако кредит наличными для пенсионеров на представленных условиях не является выгодным из-за высоких ставок.
Мошенничество с кредитами: чего опасаться
В связи с доступностью займов участились факты обмана граждан. Пенсионеры также не защищены от злоумышленников, поэтому необходимо знать об основных видах мошенничества и способах их пресечения.
Проверка состава документов на подпись
При оформлении заемщику предлагается множество договоров. Среди них может оказаться не только сопроводительные бумаги для получения займа, но и сторонние акты. Были зафиксированы случаи, когда получающие ссуду граждане визировали вместе с соглашением акт о купле-продаже квартиры. При этом, как говорит Виктор Климов, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков», доказать факт мошенничества сложно, ведь человек самостоятельно и без принуждения поставил подпись под бумагой.
Чтобы избежать подобных ситуаций, следует внимательно изучать состав каждой предлагаемого документа. И ставить подпись только после ознакомления с текстом соглашения.
Требование предоплат
Подобное мошенничество развито в сфере микрокредитных организаций. Сотрудник, оформляющий ссуду, предлагает внести определенную сумму, в качестве причин называя:
- Необходимость платного запроса кредитной истории;
- Обязательность страхования;
- Перечисление комиссии банку за перенаправление средств;
- Пошлину за заверение документов у нотариуса;
- Взнос за вступление в кооператив.
Подобная ситуация была зафиксирована в Саранске, когда мужчина перевел мошенникам 60 тысяч рублей в качестве оплаты за страховку.
Предложение покупок в кредит по повышенной стоимости
При подписании договора о приобретении товара пенсионер может столкнуться с тем, что конечный чек несколько выше, чем указанная цена. Это связано с наличием дополнительных услуг, которые порой включаются в договор без ведома потребителя.
Банки при выдаче ссуды также используют подобную уловку, прописывая в договоре страховку, за счет которой возникает переплата по кредиту. Вернуть деньги можно лишь отказавшись от займа, либо направив заявление в суд, как это сделала жительница Бурятии.
Куда обращаться при обнаружении мошенника
Рассмотрением подобных дел занимается:
- Суд.
- Полиция.
- Прокуратура.
Пострадавший гражданин может обратиться за защитой в любое из указанных ведомств. Юрист Александр Дондоков сообщает о необходимости сотрудничать с правоохранительными органами с целью пресечения незаконной деятельности мошенников.
