Как правильно оформить автокредит: условия получения

Число покупателей машин, которые приобретают авто на заемные средства, с каждым годом растет. Согласно статистике, предоставленной аналитическим агентством «Автостат», в 2017 году, количество автокредитов составляет 713,6 тысяч. В 2018 цифра продолжает неуклонно расти. Однако будущим владельцам ТС, решившим использовать для покупки подобный вид займов, в первую очередь стоит разобраться в нюансах процедуры и узнать, как взять кредит на авто.

Особенности автокредитов

Если собственных накоплений для приобретения машины недостает, можно взять средства из других источников. Про возможность занять деньги у родственников и друзей говорить не стоит: условия получения и выплаты всегда индивидуальны. Остановимся на официальных способах получения. В их роли выступает:

1. Потребительское кредитование.
2. Лизинг.
3. Автокредит.

Рассмотрим подробнее каждый из них, а также выявим основные плюсы и минусы. которые имеются конкретно у приобретателей авто.

Потребительское кредитование

Имеет ряд преимуществ, среди которых наиболее привлекательными для покупателей машины являются:

• отсутствие обременения на ТС. Если взять авто на средства, которые банковская организация выдает «на любые цели», можно не опасаться, что при просрочке или неуплате долгов оно будет продано. Конечно, имеются и исключения, например, машину могут изъять судебные приставы, если заемщик не выплачивает долг перед кредитором. Однако машина не является залоговым имуществом, и банк не имеет на нее никаких прав. Поэтому без судебного решения забрать его и продать не получится.
• возможность приобрести автомобиль в любом месте. В отличие от использовавших автокредит заемщиков, получатели потребительской ссуды вправе выбирать любого дилера и могут даже приобрести ТС на вторичном рынке.
• необязательность оформления КАСКО. Условия автокредитования часто содержат пункт о необходимости приобретения дополнительного страхования вместо обычного полиса ОСАГО. Но получивший
• потребительский займ автовладелец избавлен от подобного давления и может оформить любую страховку.
• отсутствие комиссии при погашении задолженности досрочно.
• наличие скидочной системы у автодилеров, если оплата за товар производится наличными.

Однако при всех плюсах использования потребительского кредита при приобретении авто существуют и минусы, которые существенно влияют на выбор будущих автовладельцев:

1. Высокая вероятность отказа при запросе крупной суммы. Для покупки дорогого авто потребуются большие деньги, которые банк предоставляет только при наличии поручителей или залога.
2. Высокая процентная ставка. Как правило, переплата за займ «на любые цели» существенно выше, чем при использовании автокредита. ВТБ 24 в 2018 году предлагает взять деньги на приобретение авто по ставке от 5% годовых, тогда как обычная ссуда оформляется под 7,9% и больше.
3. Объемный пакет документации. Претенденту на получение потребительского кредита нужно собрать большое количество бумаг, в том числе подтверждающих платежеспособность. Для отправивших запрос на автокредитование лиц требования мягче.
4. Одобрение занимает большое количество времени. С крупной суммой банк не готов расстаться без предварительного анализа, которые может занять как 1-2 дня, так и несколько недель.
5. Размер кредита ограничен, возможность увеличения не предусмотрена. Заемщик располагает исключительно полученными средства, тогда как при оформлении автокредита допускается увеличение лимита.
6. Если планируется покупка недорого авто, потребительская ссуда станет отличным вариантом. Но при необходимости приобретения машины высокого класса, следует помнить, что переплата по нецелевым кредитам выше.

Лизинг

Подобный метод приобретения автомобилей, представляющий собой аренду ТС, которое в дальнейшем выкупается и оформляется в собственность, распространен в Европе и США. С его помощью приобретается около трети, а по другим данным — половина от общего числа машин. В России лизинг менее востребован.

Как сообщает ТАСС, с опорой на слова директора фирмы «Европлан» Александра Михайлова, подобным методом покупается лишь 8,5% автомобилей. В качестве приобретателей в 99% случаев выступают компании.

Преимуществами лизинга являются:

• отсутствие необходимости подтверждать доход;
• минимальный пакет сопроводительной документации;
• сжатые сроки получения авто в пользование;
• лояльные условия оформления кредита, пониженная ставка;
• возможность отказаться от машины.

Недостатки подобного способы получения ТС:

• автомобиль не является собственностью гражданина, соответственно, совершать юридические сделки, такие
• как продажа или дарение, он не имеет права;
• вносить изменения в комплектацию не допускается;
• необходимость уплаты первого взноса, который может достигать размера половины стоимости авто.

До момента выплаты полной суммы за машину она является собственностью лизинговой компании. Ограничивать свободу во взаимоотношении с «железным конем» многие российские автомобилисты не согласны, поэтому подобный способ приобретения не пользуется особой популярностью.

Автокредит

Предусмотренный исключительно для приобретения машины займ используется водителями чаще прочих. Это происходит из-за наличия преимуществ перед другими способами получения авто:

1. Низкая процентная ставка. Банк знает, на что пойдут средства, приобретенное ТС находится в залоге, поэтому риск потери денег минимален. Это обуславливает лояльность финансовых организаций, выражающуюся в маленьком первоначальном взносе и небольшой переплате по кредиту.
2. Разнообразие вариантов кредитования. Конкуренция в указанной сфере весьма высока, поэтому банки стремятся создать максимально выгодные условия для заемщиков.
3. Короткие сроки оформления. От получателя требуется минимальное количество документов, которые можно собрать быстро. Банк в свое очередь тратит мало времени на обработку заявки, так как денежные средства подкреплены залоговым имуществом — приобретаемым авто.
4. Нет необходимости в поручителях.

Но не обошлось и без минусов:

1. Распоряжаться транспортным средством, в том числе заключать юридически значимые сделки можно только после полного погашения кредита.
2. Зависимость процентной ставки от выбора программы страхования. Банки настаивают на оформлении КАСКО, так как хотят убедиться, что временно принадлежащее им имущество максимально защищено.
3. Досрочное погашение сопряжено с дополнительными санкциями. Автовладелец вынужден заплатить определенную неустойку при закрытии кредита раньше обозначенного времени.
4. В договоре с банком могут стоять ограничения на выбор автомобиля. В ВТБ 24, например, есть несколько программ кредитования, условия зависят от места приобретения авто. Так для кредита на приобретение нового автомобиля установлена ставка 5%, подержанного, реализуемого через официальных дилеров – 8,9%. А при покупке б/у машины у частного лица придется платить от 9,9% годовых.

Однако, несмотря на наличие недостатков, автокредит остается самым распространенным способом приобретения автомобилей на заемные средства.

Выбор «железного коня»

Проблем с приобретением нового автомобиля без пробега обычно не возникает. Практически у каждого банка имеется специализированная программа кредитования лиц, решивших обратиться в салон. Разница может заключаться лишь в условиях программ, предусмотренных для покупки отечественной машины или иномарки. Как правило, она незначительна и заключается в процентной ставке по кредиту, если средства выделяются на приобретение подержанного ТС.

Перед тем, как оформить автокредит, следует внимательно изучить требования конкретного банка. Чаще всего ограничения выдвигаются по следующим пунктам:

• возраст. На момент полной выплаты кредита транспорту отечественного производства должно быть не больше 5-6 лет, иностранного — не более 9-12. Если рассматривать программу ВТБ 24, то можно увидеть, что ограничение для российских авто — 4 года, зарубежных — 10 лет;
• тип. Кредит, как правило, выдается исключительно на приобретение легковых ТС;
• стоимость. Купить дешевую машину в рамках автокредитования не выйдет — банки устанавливают нижнюю границу цены. В ВТБ 24 — 200 тысяч рублей для отечественных ТС и 300 тысяч — для иностранных, если им более 7 лет;
• пробег. Некоторые финансовые организации обращают внимание не на возраст транспортного средства, а на количество проеханных километров. Если расстояние превышает заданное число, в среднем оно составляет 100 тыс. километров, займ не оформляется.

При приобретении подержанного авто увеличивается процентная ставка и первоначальный взнос. Россельхозбанк выдает кредит на новую машину на условиях выплаты 12,25% годовых, а на ТС с пробегом — от 16,5%. Внести в качестве стартового взноса в последнем случае придется не менее 25% от суммы выданного кредита.

Изучение условий страховки и кредитования

Сумма займа существенно отличается от стоимости автомобиля, установленной дилером. Она складывается из нескольких основных составляющих:

1. Тело кредита. Равняется цене машины.
2. Проценты за пользование средствами. Зависят от установленной банком ставки, а также от размера задолженности за вычетом первого взноса.
3. Дополнительные сборы:
   1. обслуживание счета;
   2. оплата за оформление кредита;
   3. страхование.

Особый интерес представляет последний пункт. Личное страхование и КАСКО, наличие которого считается в большинстве банков необходимым условием для выдачи кредита, вовсе не является обязательным. Поэтому перед тем, как взять автокредит, следует внимательно изучить договор с банком и обратить внимание на их наличие.

Включая подобные выплаты в стоимость кредита, финансовые организации руководствуются статьей 343 ГК РФ. Она сообщает, что риски, которые могут возникнуть при оформлении кредита, должны быть застрахованы. Это необходимо, чтобы избежать утраты денежных средств. Однако конкретные способы в законе не обозначены.

Банки предпочитают получить от заемщика максимальную сумму, включая в договор о кредитовании:

• необходимость оформления КАСКО. Подобная программа защищает интересы владельца авто, которым до времени погашения ссуды считается банк, от многих рисков, включая угон, повреждение машины и даже ущерб, нанесенный стихией. При этом, если заемщик не намерен получать полис, банк отказывается от выдачи автокредита, либо автоматически повышает процентную ставку на 3-5 процентов;
• личное страхование получателя займа. С его помощью финансовая организация гарантирует возврат средств, если с заемщиком случается несчастный случай, то есть при:
  • смерти;
  • болезни;
  • увольнении;
  • потери трудоспособности.
• страхование ответственности. Гарантирует возврат средств финансовой организации от компании при отказе заемщика возвращать долг.

Включение в договор подобных пунктов становится причиной переплат по автокредиту.
Ранее еще одной статьей, по которой финансовая организация могла получить дополнительные средства от заемщика, являлись штрафные санкции, накладываемые при досрочной выплате ссуды в полном размере.

Однако с 1 ноября 2011 года, после введения в действие ФЗ №224-ФЗ, на подобные действия банков наложен мораторий. В 809 статье ГК РФ указано, что теперь для произведения полного расчеты по кредиту не обязательно получать согласие выдавшей его компании, достаточно уведомить о планируемых действиях за 30 дней. Поэтому в 2018 году автовладельцы, внесшие за свое ТС заемные средства, могут не бояться переплат, связанных с досрочной выплатой ссуды.

Отправка заявки на выдачу автокредита

Сделать запрос на получение заемных средств автомобилисты могут несколькими способами. Рассмотрим самые популярные и определимся, какой из методов является наиболее удобным.

В автосалоне

Основное преимущества оформления кредита в непосредственном месте продажи авто — это экономия времени. Можно выбрать понравившуюся модель авто и сразу на месте взять ссуду на покупку. Помимо этого, в пользу указанного метода говорят и следующие плюсы:

1. Выбор из нескольких банков. Автодилеры сотрудничают с различными финансовыми организациями и способны предложить клиенту различные программы. При этом их интерес заключается в продаже самого автомобиля, а не кредитного продукта, поэтому рассчитывайте на исключение дополнительных условий из соглашения. К тому же можно отправить несколько заявок в различные организации, снизив тем самым риск отказа.
2. Полное сопровождение. Сотрудники выбранного салона не только помогут взять средства в банке, но и оформить иную необходимую документацию: акт купли-продажи, приема ТС. В отделении банка подобную услугу получить нельзя.
3. Быстрое рассмотрение. Отправкой документов занимаются сотрудники фирмы, которые точно знают, какие действия нужно произвести, а их изучение банком происходит в кратчайшие сроки.

Стоит упомянуть и об актуальности предоставляемой информации. Салоны первыми узнают об изменении условий кредитования и доносят важные сведения до клиентов, решивших оформить займ.

В отделении банка

Отдать предпочтение этому методу стоит при наличии следующих условий:

1. Автомобилист является давним клиентом банка. Положительная кредитная история и долгосрочное сотрудничество с конкретной организацией позволяет минимизировать риск отказа, существенно уменьшить время рассмотрения заявки. Для постоянных «покупателей» кредитных продуктов оно составляет от нескольких минут до суток.
2. В финансовой организации открыт депозит, имеется зарплатная карта или вклад. Подобные клиенты могут рассчитывать на определенные программы лояльности: от вежливого обслуживания до получения скидок.

Однако при обращении в банк автомобилистов поджидают и некоторые подводные камни:

• Ограниченность выбора. В каждой кредитной организации существует всего одна или несколько программ;
• Трата времени на сбор документов. Для получения ссуды придется предоставить ряд бумаг. При этом в случае получения отказа для обращения в другое учреждение требуется формировать пакет с нуля.
• Необходимость получения документов на авто в салоне. Чтобы оформить займ, нужно предоставить бумаги, содержащие сведения о машине. Для этого придется посетить дилера и потратить большое количество времени.
• Придется самостоятельно заняться оформлением страховки, если у банковской организации отсутствуют партнеры, оказывающие подобную услугу.

В офис банка выгодно обращаться только постоянным клиентам, уверенным в одобрении кредита. Остальным лучше рассматривать варианты, при которых возможна подача нескольких заявок в различные организации.

При помощи кредитного брокера

Специалисты, работающие на рынке займов, прекрасно ориентируются в существующих банковских продуктах и смогут предложить наилучшие варианты оформления ссуды и рассказать, как правильно оформить автокредит. Помимо этого в пользу обращения к брокерам говорит:

• возможность получения развернутой консультации и объяснения нюансов каждой программы;
• сотрудничество подобных специалистов с несколькими банками, предлагающими различные условия;
• предоставление услуги по полному сопровождению сделки и оформлению документов.

Но при обращении к брокеру следует заранее подготовиться к увеличению срока рассмотрения заявки.

Онлайн-запрос

Интернет-технологии позволяют пользоваться кредитными продуктами, не выходя из дома. Не стал исключением и займ на покупку автомобиля. Его также можно оформить, сидя за компьютером.

Преимущества у подобного метода:

1. Возможность ознакомиться с предложениями неограниченного количества банков и брокерских компаний.
2. Для оформления не нужно выходить из дома.
3. Время заключения кредитного договора не регламентируется.
4. Минимальный пакет необходимых документов, которые можно отправить электронной почтой или загрузить в личный кабинет.

К тому же если оформлять онлайн автокредит, условия получения становятся более выгодными. Это обусловлено снижением себестоимости затрат на проведение кредитной операции.

Выбор наиболее удобного способа зависит от конкретного потребителя. Однако по исследованиям, проведенным Фондом общественного мнения, россияне предпочитают оформлять кредит на товар прямо на месте его продажи. Автомобили не стали исключением.

Одобрение заявки и назначение даты сделки

Итак, автомобиль выбран, программа кредитования на выгодных условиях определена. Однако стоит помнить: у банков существуют собственные требования к заемщикам. Несоответствие определенным параметрам способно спровоцировать отказ в предоставлении денежных средств, даже если автомобилист является успешным человеком. Узнаем, какими характеристиками нужно обладать на примере действующих программ кредитования:

Существуют и дополнительные условия. В ВТБ 24 предусмотрен минимальный доход, необходимый для получения автокредита — 30 тысяч рублей для Москвы, и 20 тысяч — для иных субъектов. А Совкомбанк в качестве обязательного требования выдвигает наличие стационарного телефона. При несоблюдении основных или дополнительных условий в кредитовании будет отказано. Помимо этого, средства не предоставляются при:

• плохой кредитной истории;
• наличии нескольких непогашенных займах;
• недостаточном доходе.

Срок рассмотрения заявки напрямую зависит от того, является ли заявитель клиентом банка. Сбербанк указывается, что для граждан, имеющих зарплатную или пенсионную карту, либо счет, он составляет 1-2 часа. А «посторонние» могут ждать до 4 суток.

Первый взнос или сдача авто

Одно из условий предоставления автокредита – внесение платежа непосредственно перед заключением договора.Он нужен для подтверждения платежеспособности клиента. Готовность внесения первоначального взноса способствует получению ссуды на лояльных условиях — процентная ставка при его наличии снижается на несколько процентов. К тому же выплачивать заемщику придется меньшую сумму, что также является преимуществом.

В среднем размер платежа составляет 20-30% от общей суммы. Рассмотрим условия нескольких кредитных организаций в 2018 году:

Рассчитаем процент переплаты на конкретном примере:

1. Автомобиль стоит 1,5 млн рублей.
2. Ставка в банке ЦентрИнвест по автокредиту — 13,5 процентов годовых.
3. Первоначальный взнос составляет 500 тысяч рублей.

Сумма кредита после оплаты стартового платежа составляет 1 млн рублей. Если взять ссуду на 5 лет, ежемесячный платеж составит 23 284 рубля. 23284*60=1 397 040. Переплата составляет 397 тысяч 40 рублей.

Если внести меньшую сумму в качестве первоначального взноса, например, 250 тысяч рублей, задолженность перед банком составит 1 млн 250 тысяч. Соответственно, увеличится ежемесячный платеж — 29 105 рублей. Переплата также возрастет: 29105*60=1 746 300. В виде процентов заемщик перечислит 1746300-1250000=496 300 рублей.

Составление договора страхования

При рассмотрении вопроса, как получить автокредит, стоит отдельно коснуться вопроса оформления страхового полиса. В России ФЗ №40-Фз в статье 4 указывается обязательность его получения. Однако форма в нормативном акте не обозначена.

Существует две популярные программы:

• ОСАГО;
• КАСКО.

Разница между ними в стоимости и наборе ситуаций, в которых автовладелец получит выплаты по страховке. ОСАГО действует, если:

• водитель нанес ущерб имуществу движущимся автомобилем;
• в ходе езда произошла авария, в которой причинен вред жизни или здоровью человека.

При использовании КАСКО перечень страховых случаев расширяется. Выплаты осуществляются при:

• хищении авто;
• повреждениях, возникших при стихийных бедствиях;
• пожаре или самовозгорании ТС;
• падении предметов на машину;
• столкновении с неподвижными предметами.

Так как до погашения кредита транспортное средство находится в залоге у банка, финансовая организация выступает за заключение договора по страхованию КАСКО. Однако заставить заемщика подписать соглашение напрямую невозможно, поэтому банк прибегает к различным ухищрениям, призванным повлиять на окончательное решение автомобилиста. Подписание документа об оформлении КАСКО сопровождается:

1. Снижением процентной ставки.
2. Увеличением срока кредитования.
3. Уменьшением первого взноса.
4. Повышением кредитного лимита.
5. Минимизацией пакета документации.

При этом несогласие заемщика с указанным способом страхования может повлечь отказ в предоставлении кредита.

Какие документы брать собой в банк

Для оформления автокредита требуется предоставить ряд бумаг. Некоторые из них выдаются непосредственно в салоне, где приобретается машина:

• копия ПТС;
• договор купли-продажи;
• платежная квитанция.

Также заемщик добавляет к списку:

• паспорт;
• заявление-анкету на получение ссуды;
• второй документ, по которому можно идентифицировать личность:
  • военный билет;
  • водительские права;
  • загранпаспорт.

Полный перечень зависит от политики банка. Дополнительно сотрудники требуют:

1. Подтверждение дохода:
   1. Справку 2-НДФЛ;
   2. Выписку со счета;
   3. Копию трудовой.
2. СНИЛС.
3. ИНН.
4. Свидетельство о браке.

Возможно включение в список и иных бумаг.

Ожидание перевода денег

Рассмотрение заявки занимает от нескольких часов до недели. После принятия положительного решения банк отправляет деньги в автосалон. Точное время поступления перевода отследить невозможно. Однако как только деньги поступят на счет автосалона, менеджер, курирующий сделку, свяжется с новым владельцем машины и предоставит исчерпывающую информацию.

Подписание документов в автосалоне

Составлением и визированием кредитного договора процедура покупки машины не ограничивается. Покупатель также должен ознакомиться и поставить подпись на соглашении о покупке ТС. Однако юридическую значимость обретает только бумага, в которой отражены существенные условия. В отношении договора покупки авто в их качестве выступают:

1. Сведения об организации, реализующей движимое имущество, а также информация о покупателей, в том числе реквизиты паспорта.
2. Описание ТС, передаваемого новому владельцу.
3. Дата, место составления и визирования документа.

Подтверждает сделку визирование клиентом акта приема-передачи. В документе обозначается:

• название;
• реквизиты заключенного между сторонами соглашения о совершении покупки авто;
• ФИО покупателя, данные его паспорта;
• информация об автодилере;
• описание авто;
• место и дата передачи.

Документ подписывается каждой стороной сделки. Только его наличие подтверждает факт перехода авто в пользование покупателя.

Постановка машины на учет

В отличие от лизинга, в рамках которого трудности по надлежащему оформлению ТС в органах ГИБДД ложаться на предоставляющую его компанию, при оформлении автокредита владелец самостоятельно ставит на учет средство передвижения. Для этого нужно записаться на прием к инспектору через портал Госуслуг и посетить выбранное отделение ГАИ в обозначенное время.

Предварительно владелец формирует пакет документации:

• заявление;
• ПТС;
• договор о покупке;
• Паспорт.

Также следует заранее заплатить госпошлину. Статья 333.33 НК РФ четко обозначает ее размер — 2 тысячи рублей. Получение номеров дополнительно обойдется в 850.

Затягивать с постановкой на учет не стоит. По общему правилу заемщик должен передать основной документ на машину — ПТС – в банк в срок, указанный в договоре кредитования. Условия устанавливаются каждым банком индивидуально. Конечно, при наличии уважительной причины, например, при длительной процедуре регистрации, финансовая организация пойдет навстречу клиенту. Однако уведомить сотрудников следует заранее, написав заявление с просьбой о продлении.

← Вернуться