Кредит – финансовая сделка с долгосрочным возвратом одолженных средств. Количество заемщиков растет ежегодно. Почти каждая семья сталкивалась с вопросом, как перевести кредиты в другой банк и объединить разные счета в один. Это не только актуально, но и удобно. Потому что отсрочка выплат приводит к повышению процента, и вы одалживаете еще один, чтобы закрыть предыдущий. И дальше по кругу.

Когда стоит собрать все долги в один

Развитие финансовой сферы потребителей приводит к новым условиям и формам взаимодействия. Улучшить обслуживание клиента, настроить программу лояльности, чтобы не потерять плательщиков — цель финансовых организаций.

Оформление займа становится, возможно, самой вредной привычкой. социума. Нарушение контроля, самоорганизации приводит к последствиям. И в тот момент, когда нет возможностей следить за очередностью выплат по множеству счетов, нет средств для борьбы с процентами — пробуйте перевести кредиты в один банк.

[focustext title=»Это интересно» icon=»info» color=»success»]Риск задолженности по выплатам в России составляет около 5%.

[/focustext]

Процент за прошедший год. Показатель увеличивается с постепенным ростом взятых займов. Он измеряется в триллионах. И постоянно растет. Просроченные счета передают в суд. Тогда клиент становится неплательщиком и несет другую ответственность. Справиться с этой ситуацией и не прятаться от организаций и судом помогает перевод.

Низкая динамика стабильности, желание улучшить условия жизни, непредвиденные обстоятельства заставляют нас искать деньги всеми возможными способами. Займ – оптимальный вариант. Но когда их много можно ли и как объединить несколько кредитов в один? Отечественные финансовые организации практикуют подобную работу. Большой спрос на нее зафиксировали в 2014 году.

Что такое консолидация долгов

В переводе с латинского языка (Consolidation) означает «вместе» и «укрепляю». Два счета и более объединяют в один. Не все потребители проинформированы об этой процедуре. Не все потребители проинформированы об этой процедуре.

Эксперты утверждают, что с 2014 года программа стала популярна среди населения, в том числе студентов.

Услуга позволяет оперативно контролировать взятые займы. Создают общий долг с одним процентом. Удачная возможность сэкономить на комиссии и быстрее закрыть счета. Кредиты переносят,  оформляется новый договор.

Рефинансирование как способ объединения нескольких долгов

Дословно это означает «повтор» и «финансирование». Новый долг для погашения другого. Еще говорят — «перекредитование». Такой вариант функционален при разных процентных ставках в финансовых организациях. Это означает, что новый кредит вы будете выплачивать по меньшему проценту. В других ситуациях берут новый потребительский займ для погашения мелких.

Подобный вариант используют чаще в отечественной практике. И является одним из этапов консолидации.

Когда актуально объединять

Согласитесь, неудобно каждый месяц посвящать наполовину выплатам. Лучше их соединить, чтобы:

• Сделать оплату функциональней. В одном месте. Экономия на бензине и других ресурсах.
• Снизить процентную ставку и комиссии. Сразу обращайте внимание на эти критерии в том учреждении, где вы собираетесь подписывать договор.
• Уменьшить сумму. Консолидация позволяет сократить размер долга на несколько тысяч.
• Улучшить свою платежную историю. Возможно при систематических выплатах и самоконтроле.

Стоит задумать о таком варианте решения вашей проблемы, если не получается контролировать, когда, где и сколько оплачивать.

Способы консолидации

В переводе с латинского языка (Consolidation) означает «вместе» и «укрепляю». Два счета и более объединяют в один. Но не все потребители проинформированы об этой процедуре.

Эксперты утверждают, что с 2014 года программа стала популярна среди населения, в том числе студентов.

Услуга позволяет оперативно контролировать взятые займы. Создают общий долг с одним процентом. Удачная возможность сэкономить на комиссии и быстрее закрыть счета. Кредиты переносят, оформляется новый договор.

Не путайте это понятие – объединение кредитных обязательств с рефинансированием – получением нового, который закрывает предыдущие.

Повысить собственную компетенцию в данном вопросе поможет информация о видах консолидации.

• Оформление данной услуги в том банке, в котором оформлены ваши кредиты. Возможно, не все, а один. Ее осуществление проводится в рамках существующего договора. Или с передачей прав иным учреждениям на получение ваших выплат.
• Передача другой финансовой организации, в которой ранее получали займы. В этом случае необходимо подтверждение платежеспособности и оформление другой документации.
• Консолидировать наличными в виде денег, недвижимости.
• Классифицируют также консолидацию с задатком и без него. Чаще банк, от которого уходят, требует возмещение штрафа, некой оплаты, дабы окупить уход клиента.

Можно ли объединить кредит и ипотеку

Действительно, удобно выплачивать ипотеку в течение 15 лет, чем закрыть займ за 5. Конкретной информации о подобном переводе нет. Он возможен в случае соответствия требований займодателя и заемщика. Так, в решении данного вопроса помогает программа по изменению первоначальных условий кредитования в договорах.

Главное – отсутствие задолженностей по выплатам. Подробнее о программах нужно уточнять в банках, ибо не все предоставляют возможность объединить ипотеку и потребительский кредит.

Анализ консолидации

Вне зависимости от вида, подобная форма имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Плюсы объединения:

• Экономия временного и энергетического ресурса. Меньше проблем с истечением сроков оплаты и платежеспособностью.
• Сокращение стоимости займов.
• Изменение размера ежемесячного взноса.

Минусы объединения:

• Не все организации предоставляют такую услугу.
• Проблемы с переводом первоначального займа. Особенно с получением разрешения о вашем переводе.
• Необходим досрочный возврат. Возможны штрафы.
• Дополнительные расходы на оформление консолидации.

[focustext title=»Важно» icon=»exclamation» color=»danger»]Не обращайтесь в банки-однодневки. Следите за репутацией финансовой организации. Выгодные условия вам предоставит учреждение, где вы имеете хорошую кредитную историю.

[/focustext]

Расчет выгоды от объединения на конкретном примере

Обратите внимание, что залог на жилье снижает процентную ставку на одну-две единицы. Проводите объединение в другом банке, если его ставка гораздо ниже изначальной.

Подробнее. У вас есть два долга. Ипотечный – 3 миллиона рубля на 10 лет со ставкой 15%. И автокредит – 500 тысяч на 5 лет со ставкой 18%.

Ежемесячный платеж – 57 тысяч, общая переплата 6 миллионов. Через год решили их объединить. Сумма остаточного долга — около 3 миллионов. Новый процент – 11,75. И ежемесячный платеж снижается до 44 тысяч. Общий возврат теперь – 5 миллионов 946 т. рубля. В этом примере потребитель выиграл 2,9%. По факту это была невыгодная сделка.

Поэтому проводите операцию, если разница выплат будет больше пяти процентов. В другой ситуации на комиссиях только потеряете свои сбережения. И тогда перенос кредита в другой банк — это не выгодный вариант.

Что из документов потребуется

• Оформляйте заявление-анкету о создании консолидирующего кредита. Форму (пример) предоставляют на сайтах организаций. Есть возможность заполнить ее онлайн.
• Собираете все договоры по существующими задолженностями. Ресурсно-затратный этап. Иногда пользователи отказываются от подобного способа выплат по причине сложной процедуры и сбора нужных бумаг.
• После положительного ответа. Собрать документы о размерах долгов. Добавить номера соглашений и другие реквизиты.
• Справка о доходах ваших и супруга/супруги. Временной период каждая организация устанавливает в индивидуальном порядке.

Как объединить кредиты разных банков в один? С этой целью соблюдайте общий список требований. Заметьте, что они отличаются.

• Ваш возраст должен соответствовать пределу от 21-65 лет.
• Минимальный стаж работы – 1 год в общем и 6 месяцев на постоянной работе в течение 5 лет.
• Наличие регистрации места жительства в том районе, регионе, где находится финансовая организация для консолидации.
• Не должно быть никаких задолженностей. В любом случае их сначала выплачивайте в нужном порядке, а потом оформляете консолидацию.

Бонус – использование других услуг.

Требования к заемщику отличаются, поэтому изучайте подробно информацию конкретно вашему выбору.

Правила для рефинансирования в других банках/разных кредитов в пределах одной организации

Помимо требований к заемщику, существуют критерии к самому займу.

• Был оформлен не меньше шести месяцев назад.
• Остаток времени до полного погашения не менее трех месяцев.
• К количеству кредитов, подлежащих соединению, банки предоставляют разные требования. В СберБанке России, например, рефинансировать можно до 5.
• Процедуре подлежат: потребительский, автокредит, задолженность по дебетовой и кредитной карте.
• Сумма совместного долга должна быть не ниже 150 тысяч рублей.
• Важно, чтобы не было задолженностей.

Средняя процентная ставка рефинансирования

За 10 лет в соответствии с нормативным документом Банка России ставка уменьшилась с 10% по 7%. Весной 2018 года ключевой показатель соответствовал 7,25%. Ставка для консолидации варьируется от 11 процентов до 20 и выше. Учтите, отсрочки в новом объединенном долговом обязательстве приведут к высоким процентам и усугубят вашу ситуацию.

Пошаговая процедура

Консолидация касается некоторых видов долгов:

• По кредитным картам.
• Студенческие займы.
• Ипотечные.
• Потребительские.
• Медицинские займы и другие.

При возникновении проблемы срочного и регулярного погашения вопроса для начала изучите свою историю счетов.

1. Просмотрите договоры, посчитайте процентные соотношения. Обратите внимание на содержание. Чтобы не было пунктов о возможности организации самому менять условия. Решите, выгодно ли оформлять другой способ?
2. Этап выбора удобного и выгодного варианта. По возможности обратитесь к независимому кредитному консультанту или специалисту.
3. Согласование с учреждениями проведение такой сделки. На этом этапе некоторые банки просто не дают свое согласие на перевод.
4. Сбор и подача необходимых документов, заявление. Получение положительного ответа. В случае отказа действуйте оперативно, иначе сумма неоплаченных долгов станет еще больше.
5. Составление нового графика выплат. Часто дату ставят на конец месяца, но в условиях новой организации могут быть и свои критерии.
6. Подписание договора о консолидации.
7. Регулярная оплата по счету.

Подробнее о различиях и сходствах требований, ставок разных банков смотрите в таблице. Обратите внимание — для оформления слияния займы должны быть в одной валюте – в рублях.

Банк	Ставка	Сумма	Документы	Требования
Альфа-Банка	От 11.99%	До 3 миллионов рублей.	Заявление-анкета, паспорт РФ (с копией), документ, подтверждающий ваш доход	Возраст 21-64 лет, допустимое количество кредитов – 5, Непрерывный трудовой стаж на текущем месте работы от 3 месяцев
Хоум Кредит	От 29.9%	До 1 миллионов рублей.	Заявление-анкета, Паспорт (с копией), подтверждение дохода.	—
ВТБ 24	От 13.9%	До 3 миллионов рублей.	Заявление-анкета, Паспорт (с копией), регистрация, копия трудовой книжки, справка о доходах.	Возраст 21-70 лет, без просрочек последние 6 месяцев.
Сбербанк	13.9%	До 1 миллионов рублей.	Заявление-анкета, Паспорт (с копией), справка о доходах, банковская выписка, реквизиты	Возраст 21-75 лет, Только на потребительские нужды
Россельхозбанк	От 12.9%	До 3 миллионов рублей.	Заявление-анкета, Паспорт (с копией), справка о доходах, банковская выписка, реквизиты	Возраст 23-65 лет, Отсутствие отсрочек по платежам за 1 год.
Ситибанк	15%	До 1 миллионов рублей.	Заявление-анкета, Паспорт (с копией), справка о доходах	Возраст 22-60 лет, постоянная регистрация в РФ, минимальный среднемесячный доход заемщика: 30 000 рублей

Подробнее информацию о существующих кредитных услугах смотрите на официальных сайтах или у консультантов.

В Сбербанке подобные программы объединения называются «Рефинансирование». В ВТБ она имеет такое же название, и по ней совмещают до 6 счетов в виде потребительского займа.

Не во всех финансовых организация процесс рефинансирования включает и объединение. Следует уточнять информацию индивидуально.

Базовые советы:

• Быстро закрыть задолженность поможет контроль расходов и подсчет ранее оплаченных долгов.
• В течение года постарайтесь не обзаводиться новыми долгами и кредитными картами. Лучше действовать поэтапно. Выплатив самый большой груз, сможете оформить новый, если этого требуют обстоятельства.
• Советуем вам выплачивать больше, чем указано в минимальном ежемесячном платеже. Так появится возможность уменьшить долг.
• Не пропускайте оплату консолидации. Это не только пагубно повлияет на историю, но и увеличит процент.
• Проследите за достоверностью отчетов и за отсутствием ошибок, опечаток еще до подачи заявления.
• Уточняйте сразу данные по абонентской плате. Потому что в итоге оформление выйдет в неподъемную копеечку. Такие ситуации имели место быть. Финансовой организации не выгодно посвящать клиента в такие вопросы, а заемщик и не поинтересуется, потому что даже не предполагает, доверяет специалисту.

Отказ в соединении платежей

Обычно причину банк не уточняет. В случае соответствия возраста, стажа проблемы могут быть в другом:

• Низкий уровень дохода. Бывают случаи, когда на момент подписания договора есть постоянное место работы с высокой зарплатой. В один момент ситуация меняется, а денег нет. Не теряйте времени и идите в банк для переоформления кредита. Сообщайте об этом им. Иначе в дальнейшем решить эту проблему будет практически невозможно.
• Отрицательная история оплат. Зачастую следствие вышеуказанной ситуации.
• Ложная информация о долгах в других учреждениях.
• Присутствие просроченных платежей. Прежде чем оформлять займы для ненужных вещей, проанализируйте свое финансовое положение и силы. Следите за своевременностью погашения.

Обратите внимание, что официально никто не имеет прав менять ставки при перекредитовании. Если вы подаете письменное заявление о снижении ставок, то получите согласие в форме заключения дополнительного соглашения к договору, там уточняют пункты с графиками оплаты. Это происходит при решении проблем с долгами в одном банке.

При отказе в консолидации часто предлагают осуществить буквальное перефинансирование каждого долга. Или попробовать продлить сроки выплат. Все зависит от ситуации, в которой вы находитесь. Другое решение проблемы – действующие программы по «Кредитной Оптимизации». Корректировка процента, срока, переподчинение другой организацией.

Что делать с плохой кредитной историей

Оформление консолидации или рефинансирования невозможно из-за плохой истории. Тогда обращайтесь к специалисту. Но помните, что это дополнительные затраты. Или оформляйте кредитную карту.

Иногда с данной проблемой займ оформляют. Но не в каждом финансовом учреждении и под высокий процент.