- 1. Когда стоит собрать все долги в один
- 2. Что такое консолидация долгов
- 3. Рефинансирование как способ объединения нескольких долгов
- 4. Когда актуально объединять
- 5. Способы консолидации
- 6. Можно ли объединить кредит и ипотеку
- 7. Анализ консолидации
- 8. Что из документов потребуется
- 9. Средняя процентная ставка рефинансирования
- 10. Отказ в соединении платежей
- 11. Что делать с плохой кредитной историей
Кредит – финансовая сделка с долгосрочным возвратом одолженных средств. Количество заемщиков растет ежегодно. Почти каждая семья сталкивалась с вопросом, как перевести кредиты в другой банк и объединить разные счета в один. Это не только актуально, но и удобно. Потому что отсрочка выплат приводит к повышению процента, и вы одалживаете еще один, чтобы закрыть предыдущий. И дальше по кругу.
Когда стоит собрать все долги в один
Развитие финансовой сферы потребителей приводит к новым условиям и формам взаимодействия. Улучшить обслуживание клиента, настроить программу лояльности, чтобы не потерять плательщиков — цель финансовых организаций.
Оформление займа становится, возможно, самой вредной привычкой. социума. Нарушение контроля, самоорганизации приводит к последствиям. И в тот момент, когда нет возможностей следить за очередностью выплат по множеству счетов, нет средств для борьбы с процентами — пробуйте перевести кредиты в один банк.
[focustext title=»Это интересно» icon=»info» color=»success»]Риск задолженности по выплатам в России составляет около 5%.
[/focustext]
Процент за прошедший год. Показатель увеличивается с постепенным ростом взятых займов. Он измеряется в триллионах. И постоянно растет. Просроченные счета передают в суд. Тогда клиент становится неплательщиком и несет другую ответственность. Справиться с этой ситуацией и не прятаться от организаций и судом помогает перевод.
Низкая динамика стабильности, желание улучшить условия жизни, непредвиденные обстоятельства заставляют нас искать деньги всеми возможными способами. Займ – оптимальный вариант. Но когда их много можно ли и как объединить несколько кредитов в один? Отечественные финансовые организации практикуют подобную работу. Большой спрос на нее зафиксировали в 2014 году.
Что такое консолидация долгов
В переводе с латинского языка (Consolidation) означает «вместе» и «укрепляю». Два счета и более объединяют в один. Не все потребители проинформированы об этой процедуре. Не все потребители проинформированы об этой процедуре.
Эксперты утверждают, что с 2014 года программа стала популярна среди населения, в том числе студентов.
Услуга позволяет оперативно контролировать взятые займы. Создают общий долг с одним процентом. Удачная возможность сэкономить на комиссии и быстрее закрыть счета. Кредиты переносят, оформляется новый договор.
Рефинансирование как способ объединения нескольких долгов
Дословно это означает «повтор» и «финансирование». Новый долг для погашения другого. Еще говорят — «перекредитование». Такой вариант функционален при разных процентных ставках в финансовых организациях. Это означает, что новый кредит вы будете выплачивать по меньшему проценту. В других ситуациях берут новый потребительский займ для погашения мелких.
Подобный вариант используют чаще в отечественной практике. И является одним из этапов консолидации.
Когда актуально объединять
Согласитесь, неудобно каждый месяц посвящать наполовину выплатам. Лучше их соединить, чтобы:
- Сделать оплату функциональней. В одном месте. Экономия на бензине и других ресурсах.
- Снизить процентную ставку и комиссии. Сразу обращайте внимание на эти критерии в том учреждении, где вы собираетесь подписывать договор.
- Уменьшить сумму. Консолидация позволяет сократить размер долга на несколько тысяч.
- Улучшить свою платежную историю. Возможно при систематических выплатах и самоконтроле.
Стоит задумать о таком варианте решения вашей проблемы, если не получается контролировать, когда, где и сколько оплачивать.
Способы консолидации
В переводе с латинского языка (Consolidation) означает «вместе» и «укрепляю». Два счета и более объединяют в один. Но не все потребители проинформированы об этой процедуре.
Эксперты утверждают, что с 2014 года программа стала популярна среди населения, в том числе студентов.
Услуга позволяет оперативно контролировать взятые займы. Создают общий долг с одним процентом. Удачная возможность сэкономить на комиссии и быстрее закрыть счета. Кредиты переносят, оформляется новый договор.
Не путайте это понятие – объединение кредитных обязательств с рефинансированием – получением нового, который закрывает предыдущие.
Повысить собственную компетенцию в данном вопросе поможет информация о видах консолидации.
- Оформление данной услуги в том банке, в котором оформлены ваши кредиты. Возможно, не все, а один. Ее осуществление проводится в рамках существующего договора. Или с передачей прав иным учреждениям на получение ваших выплат.
- Передача другой финансовой организации, в которой ранее получали займы. В этом случае необходимо подтверждение платежеспособности и оформление другой документации.
- Консолидировать наличными в виде денег, недвижимости.
- Классифицируют также консолидацию с задатком и без него. Чаще банк, от которого уходят, требует возмещение штрафа, некой оплаты, дабы окупить уход клиента.
Можно ли объединить кредит и ипотеку
Действительно, удобно выплачивать ипотеку в течение 15 лет, чем закрыть займ за 5. Конкретной информации о подобном переводе нет. Он возможен в случае соответствия требований займодателя и заемщика. Так, в решении данного вопроса помогает программа по изменению первоначальных условий кредитования в договорах.
Главное – отсутствие задолженностей по выплатам. Подробнее о программах нужно уточнять в банках, ибо не все предоставляют возможность объединить ипотеку и потребительский кредит.
Анализ консолидации
Вне зависимости от вида, подобная форма имеет свои положительные и отрицательные стороны.
Плюсы объединения:
- Экономия временного и энергетического ресурса. Меньше проблем с истечением сроков оплаты и платежеспособностью.
- Сокращение стоимости займов.
- Изменение размера ежемесячного взноса.
Минусы объединения:
- Не все организации предоставляют такую услугу.
- Проблемы с переводом первоначального займа. Особенно с получением разрешения о вашем переводе.
- Необходим досрочный возврат. Возможны штрафы.
- Дополнительные расходы на оформление консолидации.
[focustext title=»Важно» icon=»exclamation» color=»danger»]Не обращайтесь в банки-однодневки. Следите за репутацией финансовой организации. Выгодные условия вам предоставит учреждение, где вы имеете хорошую кредитную историю.
[/focustext]
Расчет выгоды от объединения на конкретном примере
Обратите внимание, что залог на жилье снижает процентную ставку на одну-две единицы. Проводите объединение в другом банке, если его ставка гораздо ниже изначальной.
Подробнее. У вас есть два долга. Ипотечный – 3 миллиона рубля на 10 лет со ставкой 15%. И автокредит – 500 тысяч на 5 лет со ставкой 18%.
Ежемесячный платеж – 57 тысяч, общая переплата 6 миллионов. Через год решили их объединить. Сумма остаточного долга — около 3 миллионов. Новый процент – 11,75. И ежемесячный платеж снижается до 44 тысяч. Общий возврат теперь – 5 миллионов 946 т. рубля. В этом примере потребитель выиграл 2,9%. По факту это была невыгодная сделка.
Поэтому проводите операцию, если разница выплат будет больше пяти процентов. В другой ситуации на комиссиях только потеряете свои сбережения. И тогда перенос кредита в другой банк — это не выгодный вариант.
Что из документов потребуется
- Оформляйте заявление-анкету о создании консолидирующего кредита. Форму (пример) предоставляют на сайтах организаций. Есть возможность заполнить ее онлайн.
- Собираете все договоры по существующими задолженностями. Ресурсно-затратный этап. Иногда пользователи отказываются от подобного способа выплат по причине сложной процедуры и сбора нужных бумаг.
- После положительного ответа. Собрать документы о размерах долгов. Добавить номера соглашений и другие реквизиты.
- Справка о доходах ваших и супруга/супруги. Временной период каждая организация устанавливает в индивидуальном порядке.
Как объединить кредиты разных банков в один? С этой целью соблюдайте общий список требований. Заметьте, что они отличаются.
- Ваш возраст должен соответствовать пределу от 21-65 лет.
- Минимальный стаж работы – 1 год в общем и 6 месяцев на постоянной работе в течение 5 лет.
- Наличие регистрации места жительства в том районе, регионе, где находится финансовая организация для консолидации.
- Не должно быть никаких задолженностей. В любом случае их сначала выплачивайте в нужном порядке, а потом оформляете консолидацию.
Бонус – использование других услуг.
Требования к заемщику отличаются, поэтому изучайте подробно информацию конкретно вашему выбору.
Правила для рефинансирования в других банках/разных кредитов в пределах одной организации
Помимо требований к заемщику, существуют критерии к самому займу.
- Был оформлен не меньше шести месяцев назад.
- Остаток времени до полного погашения не менее трех месяцев.
- К количеству кредитов, подлежащих соединению, банки предоставляют разные требования. В СберБанке России, например, рефинансировать можно до 5.
- Процедуре подлежат: потребительский, автокредит, задолженность по дебетовой и кредитной карте.
- Сумма совместного долга должна быть не ниже 150 тысяч рублей.
- Важно, чтобы не было задолженностей.
Средняя процентная ставка рефинансирования
За 10 лет в соответствии с нормативным документом Банка России ставка уменьшилась с 10% по 7%. Весной 2018 года ключевой показатель соответствовал 7,25%. Ставка для консолидации варьируется от 11 процентов до 20 и выше. Учтите, отсрочки в новом объединенном долговом обязательстве приведут к высоким процентам и усугубят вашу ситуацию.
Пошаговая процедура
Консолидация касается некоторых видов долгов:
- По кредитным картам.
- Студенческие займы.
- Ипотечные.
- Потребительские.
- Медицинские займы и другие.
При возникновении проблемы срочного и регулярного погашения вопроса для начала изучите свою историю счетов.
- Просмотрите договоры, посчитайте процентные соотношения. Обратите внимание на содержание. Чтобы не было пунктов о возможности организации самому менять условия. Решите, выгодно ли оформлять другой способ?
- Этап выбора удобного и выгодного варианта. По возможности обратитесь к независимому кредитному консультанту или специалисту.
- Согласование с учреждениями проведение такой сделки. На этом этапе некоторые банки просто не дают свое согласие на перевод.
- Сбор и подача необходимых документов, заявление. Получение положительного ответа. В случае отказа действуйте оперативно, иначе сумма неоплаченных долгов станет еще больше.
- Составление нового графика выплат. Часто дату ставят на конец месяца, но в условиях новой организации могут быть и свои критерии.
- Подписание договора о консолидации.
- Регулярная оплата по счету.
Подробнее о различиях и сходствах требований, ставок разных банков смотрите в таблице. Обратите внимание — для оформления слияния займы должны быть в одной валюте – в рублях.
Банк | Ставка | Сумма | Документы | Требования |
Альфа-Банка | От 11.99% | До 3 миллионов рублей. | Заявление-анкета, паспорт РФ (с копией), документ, подтверждающий ваш доход | Возраст 21-64 лет, допустимое количество кредитов – 5,
Непрерывный трудовой стаж на текущем месте работы от 3 месяцев |
Хоум Кредит | От 29.9% | До 1 миллионов рублей. | Заявление-анкета, Паспорт (с копией), подтверждение дохода. | — |
ВТБ 24 | От 13.9% | До 3 миллионов рублей. | Заявление-анкета, Паспорт (с копией), регистрация, копия трудовой книжки, справка о доходах. | Возраст 21-70 лет, без просрочек последние 6 месяцев. |
Сбербанк | 13.9% | До 1 миллионов рублей. | Заявление-анкета, Паспорт (с копией), справка о доходах, банковская выписка, реквизиты | Возраст 21-75 лет,
Только на потребительские нужды |
Россельхозбанк | От 12.9% | До 3 миллионов рублей. | Заявление-анкета, Паспорт (с копией), справка о доходах, банковская выписка, реквизиты | Возраст 23-65 лет, Отсутствие отсрочек по платежам за 1 год. |
Ситибанк | 15% | До 1 миллионов рублей. | Заявление-анкета, Паспорт (с копией), справка о доходах | Возраст 22-60 лет, постоянная регистрация в РФ, минимальный среднемесячный доход заемщика: 30 000 рублей |
Подробнее информацию о существующих кредитных услугах смотрите на официальных сайтах или у консультантов.
В Сбербанке подобные программы объединения называются «Рефинансирование». В ВТБ она имеет такое же название, и по ней совмещают до 6 счетов в виде потребительского займа.
Не во всех финансовых организация процесс рефинансирования включает и объединение. Следует уточнять информацию индивидуально.
Базовые советы:
- Быстро закрыть задолженность поможет контроль расходов и подсчет ранее оплаченных долгов.
- В течение года постарайтесь не обзаводиться новыми долгами и кредитными картами. Лучше действовать поэтапно. Выплатив самый большой груз, сможете оформить новый, если этого требуют обстоятельства.
- Советуем вам выплачивать больше, чем указано в минимальном ежемесячном платеже. Так появится возможность уменьшить долг.
- Не пропускайте оплату консолидации. Это не только пагубно повлияет на историю, но и увеличит процент.
- Проследите за достоверностью отчетов и за отсутствием ошибок, опечаток еще до подачи заявления.
- Уточняйте сразу данные по абонентской плате. Потому что в итоге оформление выйдет в неподъемную копеечку. Такие ситуации имели место быть. Финансовой организации не выгодно посвящать клиента в такие вопросы, а заемщик и не поинтересуется, потому что даже не предполагает, доверяет специалисту.
Отказ в соединении платежей
Обычно причину банк не уточняет. В случае соответствия возраста, стажа проблемы могут быть в другом:
- Низкий уровень дохода. Бывают случаи, когда на момент подписания договора есть постоянное место работы с высокой зарплатой. В один момент ситуация меняется, а денег нет. Не теряйте времени и идите в банк для переоформления кредита. Сообщайте об этом им. Иначе в дальнейшем решить эту проблему будет практически невозможно.
- Отрицательная история оплат. Зачастую следствие вышеуказанной ситуации.
- Ложная информация о долгах в других учреждениях.
- Присутствие просроченных платежей. Прежде чем оформлять займы для ненужных вещей, проанализируйте свое финансовое положение и силы. Следите за своевременностью погашения.
Обратите внимание, что официально никто не имеет прав менять ставки при перекредитовании. Если вы подаете письменное заявление о снижении ставок, то получите согласие в форме заключения дополнительного соглашения к договору, там уточняют пункты с графиками оплаты. Это происходит при решении проблем с долгами в одном банке.
При отказе в консолидации часто предлагают осуществить буквальное перефинансирование каждого долга. Или попробовать продлить сроки выплат. Все зависит от ситуации, в которой вы находитесь. Другое решение проблемы – действующие программы по «Кредитной Оптимизации». Корректировка процента, срока, переподчинение другой организацией.
Что делать с плохой кредитной историей
Оформление консолидации или рефинансирования невозможно из-за плохой истории. Тогда обращайтесь к специалисту. Но помните, что это дополнительные затраты. Или оформляйте кредитную карту.
Иногда с данной проблемой займ оформляют. Но не в каждом финансовом учреждении и под высокий процент.