Что такое банковский скоринг кредитоспособности

При рассмотрении заявки на получение ссуды банк оценивает потенциального заемщика по различным факторам. Кредитный специалист, изучая различные данные, определяет платежеспособность потенциального клиента, а также степень риска невозврата выделенных средств. С развитием технологий формируется автоматическая система, которая существенно ускоряет процесс обработки информации. Она получила название скоринг: что это, как работает и можно ли заранее предсказать ответ — попробуем разобраться прямо сейчас.

Разбираемся в нюансах

Доля отказов по кредитованию в 2018 году снизилась. Если раньше отклонялось около 60% заявок, то сейчас финансовые организации не выдают средства только 49% обратившихся, сообщают «Известия». Но как финансовая организация определяет благонадежность заемщика и только ли личные качества конкретного человека могут повлиять на решение?

Развитие технологий позволило автоматизировать процесс оценки платежеспособности клиента и выявления рисков финансовой организации. При подаче запроса о кредитовании для проверки заявителя используется скоринговая модель (система). При этом вмешательство инспектора минимально, он может ввести исключительно сведения о внешнем виде или поведения клиента.

Что такое скоринг в банке? Если говорить простым языком, это специальная программа, которая присваивает потенциальному заемщику баллы на основании представленной им информации. Чтобы получить кредит, гражданин должен заполнить специальную анкету. Ответы на вопросы будут оценены системой и станут основанием для одобрения или отказа от выдачи средств.

Кредитный скоринг не только составляет своеобразный портрет заявителя, выраженный количеством набранных им баллов, но и сравнивает получившийся «образ» с характеристиками неблагонадежных клиентов за определенный промежуток времени, как правило — 3-5 лет. И если новый заемщик попадает под указанное описание, даже несмотря на положительную личную характеристику, система может выдать отказ.

Вводя скоринг данных клиентов, организация преследует несколько целей:

1. Минимизирование предвзятости менеджера по рассмотрению заявки.
2. Исключение возможности сговора с сотрудниками банка — теперь выдать средства можно только при получении одобрения от программы.
3. Повышение качества оценки потенциального клиента.
4. Увеличение скорости обработки данных и выдачи ответа по запросу о кредитовании.
5. Формирование единой базы данных заемщиков.
6. Уменьшение рисков невыплаты долга.
7. Анализ изменений кредитного портфеля клиента.

Выделяют 4 основных вида скоринга:

• application-scoring. Проводится при подаче заявки на ссуду. Клиент отвечает на вопросы, информация заносится в автоматизированную систему оценивания. Программа на основе предоставленной информации решает, насколько рискованно выдавать деньги обратившемуся лицу.
• collection-scoring. Проведение оценки неплательщиков долга и разработка алгоритма взаимодействия с ними. При анализе кредитный специалист получает рекомендацию по дальнейшей работе с неблагонадежными клиентами. Как сообщили Банки.ру, применяя подобный скоринг-метод, удается найти правильный подход к заемщику. Около 40% неплательщиков возвращают средства добровольно, объясняя просрочку забывчивостью.
• behavioral-scoring. Позволяет оценить изменение платежеспособность клиента путем анализа его финансового поведения, например, частоты использования кредитных карт, и правильно выявлять кредитные лимиты.
• fraud-scoring. Используется для выявления мошенников и снижения риск невозвратности средств.
  Клиентов финансовых организаций в первую очередь интересует application-scoring, используемый для анализа клиента.

Системы оценки заемщиков

В России скоринг появился относительно недавно, после того, как кредитные продукты стали массовым явлением, сообщает в интервью порталу Банкир.ру Даниэль Зеленский, руководитель Объединенного бюро кредитных историй. У финансовых организаций, решившихся на внедрение подобных автоматизированных систем, есть несколько вариантов. Они могут:

1. Разработать собственный скоринг заемщика, самостоятельно определив важнейшие критерии оценки.
2. Заказать программу у сторонних разработчиков.
3. Использовать скоринг Бюро кредитных историй.
4. Воспользоваться уже имеющейся системой, распространяемой крупными разработчиками.

Рассмотрим плюсы и минусы каждого варианта.

Собственный скоринг кредитной истории

Создание индивидуальной программы оценки имеет массу преимуществ.Среди них:

• возможность внедрить собственные параметры анализа;
• отсутствие необходимости привлекать сторонних специалистов;
• минимизирование процента исправлений программы.

Но недостатки у подобного «самописного» ПО также имеются:

1. Плохая гибкость. Быстро изменяющийся рынок финансовых услуг диктует необходимость постоянного совершенствования системы. Потому в долгосрочной перпективе использовать одну и ту же версию продукта нерентабельно, а для усовершенствования нужны дополнительные средства.
2. Существенные денежный затраты. Чтобы разработать эффективную модель скоринга, легкую в обращении и производящую качественную оценку, потребуются большие вложения. Для мелких и средних финансовых организаций подобные затраты не подъемны.

Подобный вариант подойдет крупным кредитным организациям, имеющим достаточно средств и способным нанять первоклассных разработчиков.

Привлечение сторонних специалистов

Профессионалы в области программирования и математического планирования способны создать действительно эффективную модель оценивания, сделать ее простой и удобной в обращении.

Однако следует помнить, что занимающиеся разработкой ПО фирмы не являются специалистами в области финансов. При создании системы они ориентируются в первую очередь на пожелания самих банков, которые не всегда способны грамотно сформулировать требования к скорингу в доступную для программистов форму. Отсюда вытекают и недостатки программ, сделанных сторонними разработчиками. Основным является необходимость в доработке, так как разработать узкоспециализированное ПО, отвечающее требованиям финансовой организации, не имея достаточных знаний, достаточно сложно.

Обращаться к фирмам по разработке ПО выгодно крупным банкам, четко осознающим собственные потребности и способным самостоятельно разработать модель скоринга, которую воплотят в жизнь программисты.

Обращение в БКИ

Кредитные бюро, работающие в России, предлагают учреждениям не создавать собственный вариант системы оценивания, а воспользоваться универсальной программой, сделанной специально для нужд финансовых организаций. Они не только позволяют провести скоринг кредитной истории, но и понять платежеспособность и благонадежность клиента по заранее заданным параметрам.

Основной недостаток подобного ПО — отсутствие индивидуальности. Программу нельзя подстроить под индивидуальную политику банка и внедрить новые критерии оценки или пересмотреть значимость уже имеющихся. Использовать подобный банковский скоринг кредитоспособности выгодно небольшим частным организациям, а также МФО, которые не выдают крупные займы.

Скоринг от специализированных фирм

Действительно качественную автоматизированную систему оценки клиентов могут предложить только аналитические компании, занимающиеся разработкой программного обеспечения. Они знают потребности и проводят собственный анализ рынка, на основе которого и разрабатывает скоринг-модель.

По мнению портала Банки.ру, популярными системами, прибывшими из-за рубежа и вобравшими опыт кредитования, являются:

• SAS Credit Scoring;
• K4Loans (KXEN);
• Transact SM (Experian-Scorex);
• Clementine (SPSS) EGAR Scoring.

Среди российских фирм по разработке банковского ПО лидерами отрасли считаются Basegroup Labs и «Диасофт».

Исследования скоринга в социальных сетях

Основная цель банка при изучении клиента — получение максимальной информации. Конечно, в первую очередь финансовые организации интересуются кредитной историей и информацией, сообщенной самим заемщиков. Однако существуют и альтернативные методы оценки, среди которых набирает популярность скоринг профиля социальных сетей.

Как сообщает РБК, повышенный интерес к страницам пользователей проявляют следующие кредитные организации:

• ВТБ;
• Тинькофф;
• Альфа-банк;
• Home credit;
• ОТП.

Применять подобную систему оценивания можно, только если клиент дал согласие на обработку данных и предоставил адрес электронной почты и номер мобильного телефона.

Получить за скоринг балл может профиль, отвечающий следующим требованиям:

1. Давний срок существования.
2. Постоянная активность пользователя.
3. Отсутствие сомнительных материалов.
4. Нет групп антиколлекторской направленности.

Также через профиль проверяются данные, указанные клиентом при заполнении анкеты: уровень образования, место работы.

А вот наличие среди друзей особ с сомнительной репутацией или публикация постов, свидетельствующих о сомнительном образе жизни или неадекватном поведении, могут стать причиной уменьшения количества баллов.

Единая скоринговая оценка кредитоспособности путем изучения социальных профилей не существует. Однако при заполнении профиля нужно иметь в виду, что обратить внимание на фотографии и иную информацию могут не только друзья, но и финансовые организации, решающие вопрос о кредитовании.

Процедура начисления баллов

Формула оценки заемщика у каждой системы своя. Рассмотрим, за что начисляются баллы по популярной системе FICO, которой, по мнению ЭБК-System, пользуются более 50% российских банков.

Под внимание скоринг-систем попадают следующие факторы:

1. Наличие кредитов.
2. Возраст кредитной истории.
3. Просрочки по выплатам и период их погашения.
4. Доходность.
5. Семейное положение.

Шкала FICO предусматривает начисление определенного количества баллов за оценку каждого критерия. Максимально можно набрать 850. Показатель 600-850 свидетельствует о хорошем рейтинге обратившегося лица, и проблем с кредитом не возникнет. Но если он упал ниже 500, вероятность одобрения займа стремится к нулю.

Проверка кредитной истории

Ранее данные о заемщике хранились непосредственно в финансовой организации, куда подавался запрос о предоставлении средств. Это провоцировало возникновение множества проблем. Информация о неблагонадежных кредиторах была скрыта в недрах конкретного банка, поэтому другие учреждения не могли ее использовать в собственных нуждах. Подобная ситуация создавала повышенные риски. Их удалось минимизировать путем создания Бюро кредитных историй.

Сведения о заемщиках вносятся в БКИ непосредственно банками. Кредитная история состоит из следующих пунктов:

1. Идентификационная информация — ФИО, возраст, реквизиты документов гражданина, образование, стаж.
2. Данные о банкротстве, судебных разбирательствах по финансовым вопросам, в том числе выплаты алиментов или долгов по коммунальным услугам.
3. Наличие просрочек, сумма фактически выполненных обязательств.
4. Информация о полученных кредитах — размер ссуды и срок выдачи.
5. Сведения о месте, где кредитовался гражданин.
6. Нюансы заключенного договора о предоставлении ссуды.

Оценка КИ осуществляется по следующим критериям:

• Индикатор достоверности. Сообщает, есть ли данные о заемщике в БКИ;
• Рисковый индикатор. Представляет собой анализ заемщика по социально-экономическим показателям, таким как пол, возраст, семейное положение;
• Код скоринга. Показывает, какая модель оценки использовалась при предоставлении предыдущих кредитов;
• Показатель просрочек.

Хорошая кредитная история — не только гарантия выдачи займа, но и возможность получить лояльные условия ссуды.

Результат скоринговой оценки

Скоринг — очень сложная математическая система, учитывающая множество нюансов. Самостоятельно рассчитать свой рейтинг практически невозможно. К тому же банки используют различные критерии для оценки, поэтому клиент, получивший отказ в одной финансовой организации, может рассчитывать на ссуду в другой. Система в зависимости от количества баллов по рейтингу FICO выдает следующие результаты:

Мошенничество вокруг скоринга

Любая имеющаяся система проверки несовершенна. Она учитывает в основном факты, указанные самим заемщикам. Поэтому, как сообщает Ольга Зинкевич, заместитель директора Промышленно-строительного банка в интервью порталу «Банковское обозрение», обмануть скоринг можно, указав недостоверные сведения:

1. Высокий доход, не соответствующий действительности.
2. Отсутствие детей, если они не прописаны в паспорте.
3. Более престижную должность.

Существуют даже фирмы, которые оказывают помощь при заполнении анкет, делая их более привлекательными для скоринговых систем.

Еще об схеме мошенничества рассказывает Алена Желтова, начальник отдела по связи с общественность в Home Credit банке. Человек для этого состоит в предварительном сговоре с сотрудниками, которые подсказывают мошенникам правильные ответы.

Однако системы скоринга постоянно совершенствуются, поэтому злоумышленники вынуждены отказываться от старых методик. но это не значит, что они не изобретают новые.

Рекомендации для прохождения оценки скоринга

Чтобы получить заем, гражданин должен придерживаться советов, данных в интервью для Банки.ру директором департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Натальей Коняхиной:

1. Следить, чтобы сумма платежей по кредитам была меньше 50% дохода.
2. Не допускать просрочки.

При этом нужно также обратить внимание на внешний вид и поведение при посещении филиалы финансовой организации: за одобрение кредита отвечает не только скоринговая система, но и кредитный инспектор, исходя из наблюдений за потенциальным клиентом.

← Вернуться