Что будет, если не платить кредит банку вообще: все варианты последствий

Если в середине 19-го века по Европе бродил призрак коммунизма, то в начале 21-го века по капиталистической России бродит призрак всеобщего банкротства. По данным ЦБ РФ и Бюро кредитных историй за первое полугодие 2023 года, на 146,5 миллиона человек, живущих в стране, насчитывается 46 миллионов заемщиков. На каждого заемщика приходится 2,8 кредита.  Ровно половина заемщиков или совсем, или временно прекратила погашение долгов перед банками и МФО – на 01.07.2023 Центробанк РФ насчитал 23 миллиона кредитных должников.

В сложившейся ситуации кто-то видит легальный путь выхода из беспросветной долговой кабалы — продать жизнь, записавшись добровольцем МО, а кто-то просто «отпускает» ситуацию, полагаясь на всесильный русский авось.

Как живется людям, не рассчитавшим свои финансовые возможности? Что ждет должников, на которых обозлились банки или ростовщические конторки, именуемые МФО? Расскажем подробнее и дадим рекомендации, как выйти из сложившейся ситуации с наименьшими материальными и психологическими потерями.

Если Лев Толстой считал, что счастливые семьи похожи друг на друга, а каждая несчастливая – несчастлива по своему, то этот эпиграф к великому роману может с полном правом быть отнесен к кредитным должникам. Стоит сменить слово «семья» на слово «заемщик». Увы. Путь в долговую кабалу начинается непредвиденно, случайно, невзначай для недавно счастливого клиента банка или ростовщической лавочки (МФО), едва успевшего потратить заемные денежки на приобретение заветного айфона или новенького автомобиля.

Начинается всегда одинаково – с первой просрочки платежа. Жертва банковской рекламы на первых порах пытается выпутаться из щупалец банковского монстра, но быстро ослабевает. Начинает трезво оценивать ситуацию и с ужасом осознает, что тратить чужие деньги — это совсем не то же самое, что отдавать свои!

После 2-3 просрочек, когда количество телефонных звонков и СМС-сообщений из банка превышает разумные пределы и полностью поглощает телефонный трафик, жертва кредитной аферы начинает задумываться о том, что же с ней будет, если совсем не платить кредит?

Ответ однозначный – жизни и здоровью кредитного должника ничто не угрожает! Но психологический комфорт беззаботной жизни «до кредита» будет безвозвратно потерян. Отныне уделом незадачливого заемщика станет затяжная депрессия и нервная дрожь от каждого телефонного звонка. Так будет продолжаться до тех пор, пока не будет полностью погашен долг или заемщик не найдет способ списать долги.

Я не плачу кредиты, что мне грозит

Назойливые напоминания службы безопасности банка (в некоторых банках существуют выделенные службы по работе с должниками) или привлеченных по найму коллекторов о необходимости погасить задолженность начинают поступать сразу же после первой просрочки внесения очередного платежа. В течение месяца до очередного платежа общение банковских клерков относительно мирное и вежливое. Носит характер настойчивого напоминания о необходимости соблюдать условия договора и мягких угроз о начислении процентов за просрочку платежа.

После второй просрочки – тон банковских «пугалок» меняется. В голосе появляется больше холодных, стальных ноток. Звонки становятся назойливо частыми, до 20-30 в течение суток. Банковские клерки начисто игнорируют требование закона, регулирующего количество звонков которые могут совершать коллекторы в период работы с клиентом. Считают, что этот закон на них не распространяется.

Апогея вакханалия телефонного терроризма в отношении заемщика достигает после 2-й и последующих просрочек. Самой «тяжелой» угрозой, которая поступает от СБ банка, задействованной в возврате задолженности по кредиту, является обещание провести выездную проверку. Иными словами, сотрудники службы безопасности кредитора настойчиво угрожают визитом в гости. Кто бы еще их ждал!

У многих должников не выдерживают нервы. Они начинают паниковать. Боятся визита непрошенных гостей. Не знают, что сказать в свое оправдание. Начинают лихорадочно искать деньги, чтобы закрыть хотя бы одну просрочку по платежу, тем самым отсрочить окончательное погружение на дно долгового омута. Напрасно! Сотрудник СБ банка не обладает СОВЕРШЕННО никакими полномочиями! Должник не обязан разговаривать с ним. Тем более – пускать за порог собственного дома/квартиры. Россия – условно правовое государство. Взаимоотношения банк-заемщик – исключительно гражданско-правовые. Следовательно, любой конфликт, возникший между кредитной организацией и заемщиком, подлежит разрешению в добровольном порядке (путем переговоров). Если одна из сторон не согласна с таким способом, как правило это должник, то — в суде.

Только после вступления в силу решения суда, истечения сроков на обжалование в апелляционной и кассационной инстанции и передачи исполнительного листа судебным приставам возникает вероятность, что с должностными лицами (приставами) придется разговаривать. Ведь они – представители государства и наделены властными полномочиями.

Резюме. Звонки из банка назойливы и неприятны, но совершенно безопасны для кредитного должника. Их можно игнорировать. Банк не вправе покуситься на имущество должника без решения суда.

Коллекторы – кто они и на что способны?

Как правило, после длительного периода увещеваний, уговоров, напоминаний банк избавляется от проблемной дебиторской задолженности (невозвратного кредита), продавая этот актив коллекторской фирме. Активность коллекторов зависит от суммы кредита. Чем она существеннее, тем злее легализованные рэкетиры – коллекторы. К счастью, последыши лихих вымогателей 90-х сильно ограничены в правах. Этому поспособствовал Закон  № 230, резко ограничивший права коллекторов, урегулировавший процентные ставки для МФО, а так же ФЗ-323, с 10.07.2023 установивший уголовную ответственность для коллекторов, исполняющих свои обязанности с нарушением установленных правил (ст. 172.4 УК РФ).

В Государственной Думе существует мощное лобби, заинтересованное в сохранении рэкетирских способов выбивания долгов из населения. Только этим объясняется блокирование закона о полном запрете деятельности коллекторских организаций (агентств). Делегирование полномочий госорганов частным коммерческим организациям ведет к массовому нарушению прав граждан, несанкционированному вмешательству в личную жизнь и жизненное пространство должника.

У заемщика, не имеющего возможности возобновить платежи по погашению банковского кредита в полном объеме, сохраняются права гражданина РФ. Об этом надо помнить и не бояться, что какой-то коллектор вдруг возникнет на пороге дома и начнет требовать от вас деньги. Упомянутый ФЗ-230 допускает полный отказ от взаимодействия с коллекторами. Но гораздо выгоднее согласовать график общения, установить, что должник согласен!!!, а не обязан получать 2-4 раза в месяц уведомление о наличии задолженности и динамике её роста или сокращения. На этом права коллекторов заканчиваются.

Резюме: Любая попытка коллекторов шантажировать, угрожать, нарушать установленный законом режим звонков или количество допустимых средств общения должен немедленно влечь за собой обращение к главному судебному приставу района проживания или с жалобой к районному прокурору. На личное появление на пороге коллектора в неурочное время или выражающего угрозы в связи с невозвратом долга следует немедленно вызывать наряд полиции и писать заявление о попытке вторжения в жилое помещение.

Если коллекторы заинтересованы «отбить» средства, затраченные на скупку банковской задолженности, у них есть единственный легальный способ сделать это – обратиться в суд и добиться судебного решения. Это долго, хлопотно и затратно. Более того, исполнение решения суда по исполнительному листу может растянуться на долгие годы. За прошедшее время долг полностью обесценится. Именно поэтому коллекторы действуют нахрапом. Нагло и агрессивно. Обращение в суд им невыгодно. Если не удается напугать должника, его долг списывается и коллекторы забывают о долге, переключаясь на менее стойких жертв.

Перевод проблемы в правовую плоскость

Рассмотрев способы внесудебного решения вопроса о погашении кредитной задолженности, вернемся к способам официальным. Иными словами, настойчивый банк, если долг солидный, или коллекторское агентство, снова же при существенной задолженности, рано или поздно вынуждены будут обратиться в суд. К этому надо быть готовым и заблаговременно собрать доказательства неплатежеспособности.

От выплаты задолженности в 99% это не освободит, но позволит снизить финансовую нагрузку в десятки раз, по сравнению с выплатой кредитных долгов на условиях банка.

Как это происходит? Разберем на примере.

Гражданин А. должен банку «РиК and Co»  500 000 рублей. Воспользоваться правом на объявление себя банкротом должник не желает, опасаясь правовых последствий и ущемления некоторых прав в гражданской, финансовой и предпринимательской деятельности. Он выходит на суд в качестве ответчика. Что он с этого имеет?

Прежде всего – выигрыш во времени. Судебный процесс можно откладывать очень долго, тем самым откладывая выплаты средств в погашение кредита.

Во-вторых, Суд вынесет решение о взыскании с доходов заемщика денежных средств по исполнительному листу. Максимальный размер удержаний из доходов по этой категории споров может составлять 50% от доходов, оставшихся после уплаты налогов. В реальности, суды не назначают такие крупные выплаты, ограничиваясь 20-25%. В соответствии со ст. 99 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве» не подлежат удержанию суммы с доходов, составляющих прожиточный минимум, а также с доходов, относящихся к социальным выплатам и пособиям.

В-третьих, благодаря такой лояльной системе удержаний из зарплаты возврат задолженности может растянуться на десятки лет. При этом начисление процентов прекращается, размер долга не индексируется в связи с инфляцией. В отличие от рефинансирования долга заемщику не придется пожизненно выплачивать кредитной организации проценты за обслуживание кредита.

Резюме: Судебное решение проблемы не столь страшно. Многие заемщики, живущие от зарплаты до зарплаты, опасаются, что у них «за долги» конфискуют имущество, квартиру, машину. При некоторых обстоятельствах, если размер кредита сопоставим со стоимостью дорогостоящей недвижимости или автотранспортного средства, судебные приставы могут в счет обеспечения задолженности наложить арест на имущество. На практике это случается нечасто. Движимое имущество трудно реализовать. На единственное жилье заемщика наложить арест нельзя. Если жилье не находится в залоге у банка при ипотечном кредитовании.

Аналогично решается вопрос с приобретенными в кредит автомобилями, находящимися в залоге у банков. Но это особые случаи непредусмотрительности заемщика-должника.

Что будет с заемщиком, если ему нечем платить кредиты: разрушаем мифы

Государственный аппарат, создавший минималистические условия существования для 70% населения страны и ввергший в долговую кредитную кабалу каждого четвертого жителя России, или 55% трудоспособного населения, вынужден соблюдать неписанные правила – не перегибать палку со взысканием долгов, во избежание социального взрыва. Этим объясняется лояльное отношение к должникам и вялая работа судебных приставов, охотно списывающих судебные задолженности вследствие отсутствия у должника имущества, на которое можно обратить взыскание.

Этим активно пользуются граждане, на практике узнавшие слабость позиций кредитных организаций по взысканию долгов и неторопливую работу ФССП, не заинтересованную в работе с должниками. Однако, уходя от оплаты задолженности по кредиту, недобросовестный заемщик должен помнить о наступлении негативных последствий. В первую очередь – о порче кредитной истории. Единожды не выплатив кредитный долг, он на 99% лишается возможности оформить кредит в другом банке. Исправлять кредитную историю придется долго, и не факт, что даже по прошествии многих лет после выплаты долга ему не откажут в оформлении нового кредита.

О работе с серьезными кредитными партнерами придется забыть. Единственной «палочкой-выручалочкой» будут МФО – ростовщики, взимающие немыслимые проценты.

Кроме ограничений в кредитовании, есть менее значимые, но неприятные последствия:

• запрет на выезд за пределы РФ при наличии исполнительного листа;
• ограничение на управление автотранспортом до полного погашения долга;
• конфискация ликвидного имущества в счет погашения долга;
• арест пластиковых карт и списание всех поступающих на них денежных средств (за исключением социальных выплат и пособий).

Как кредиторы на самом деле «выбивают» долги

Стадий «производства» по непогашенным долгам обычно три:

1. досудебное разбирательство;
2. процесс в суде;
3. этап после вынесения решения.

Первая стадия – это психологический прессинг, мифы о котором мы описывали выше. Негативных последствий можно избежать только в случае правильного поведения: в ответ на жесткие меры (агрессия, угрозы жизни и здоровью, прямое ущемление ваших прав, физическое воздействие на объекты собственности) вы должны жаловаться в правоохранительные органы. Вне зависимости от суммы займа и срока просрочки, это дело не уголовное, а значит, рассматривать его в рамках вашего обращения не будут.

Вторая стадия – судебное разбирательство. Не стоит бояться перехода дела в суд. Напротив, как только начнется процесс, сумма долга будет заморожена. Это значит, что на имеющийся долг не будет начисляться пеня и другие штрафы.

Третий этап – это исполнение решения. Вы можете согласиться удовлетворить требования истца или отказаться. Что будет если не выплатить кредит банку после решения суда? Вам придется столкнуться с судебными приставами. В отличие от коллекторов они могут изымать ваше имущество в счет погашения долга. Причем их права распространяются не только на объекты собственности, но и ваши доходы.

Виды последствий за невыплаченные долги

Рассмотрим, чем обернется ситуация неплатежеспособности того, кто берет деньги в долг. Причем не важно, с какой финансовой организацией заключает договор о сотрудничестве. Если взять кредит и не платить за него, грозит:

1. Испортится кредитная история;
2. Временно лишат водительских прав;
3. Запрет на выезд за пределы России;
4. Начисление штрафных санкций с повышенными процентами;
5. Конфискация собственности;
6. Уголовная ответственность.

I. Порча кредитной истории

Финансовую репутацию конкретного человека формирует его кредитная история. Она содержит информацию о заемщике, как плательщика по кредитам и займам, собирается с разных источников. В ней зафиксированы суммы, период, порядок погашения долгов, начисленные штрафы. Наличие просрочек и невыплат негативно отражается на истории. Это снижает шансы на получение финансовой поддержки от учреждений, обладающих данной способностью.

Как только в банк поступает запрос о предоставлении кредита, первое, что он делает, это проверяет кредитную историю заемщика через базу БИК. Узнает об его прошлых неприятных ситуациях и в большинстве случаев отказывает. Если соглашается на сотрудничество, то под очень высокий процент, чтобы себя обезопасить.

II. Запрет на поездки в другие страны

В большинстве случаев суд выносит решение о том, что должник не может покидать пределы страны. Оно носит временный характер, поэтому снимается после возврата денег банку. Данное ограничение применяется к лицам, в отношении которых возбуждено дело, содержащее требования неимущественного характера. При наличии собственности размер долга превышает 10000 рублей.

Поводом для применения подобной меры наказания является отказ гражданина погасить долг в установленный срок судом. Государственный орган предоставляет период для добровольного исполнения обязательств. Допускается их невыполнение только по уважительной причине.

III. Временное лишение права водить транспорт

Несоблюдение кредитных обязательств станет поводом для временного лишения специального права. Данная мера предусмотрена законодательством РФ и активно применяется в последнее время. Избежать ее можно только в том случае, если автомобиль жизненно необходим и помогает в заработке, подтвердив это документом о трудоустройстве.

Установить временный запрет на вождение автомобилем имеет право судебный пристав в отношении лиц, которые отказываются в добровольном порядке выполнять финансовые обязательства. Должника об этом информируют лично или в письменном виде. Даже если он захотел получать уведомление, не пришел в отделение службы, переехал, не забрал на почте, то считается извещенным.

IV. Начисление штрафов

Неплательщик долгов понесет финансовые издержки. Как только зафиксируется просрочка, банк начисляет штраф и пени. В итоге размер долга каждый день увеличивается и получится кругленькая сумма. В данном случае не удивительно, если вместо 50 придется вернуть больше 100 тысяч рублей.

Размер штрафов во всех банках разный. Нет фиксированного значения, поэтому организации самостоятельно выбирают меру наказания нарушителей. Если долг по кредиту в сбербанке, последствия — штраф составит плюс двадцать процентов годовых. Берется он от суммы, которая просрочена.

V. Конфискация собственности

На основании судебного решения вся собственность неплательщика описывается. После чего ее продают, а полученные деньги отдают финансовой организации, чтобы погасить кредит. Часть средств идет на судебные издержки.

Если у должника есть счета, то их арестовывают. На их использование не требуется разрешение владельца. Государственный орган, осуществляющий правосудие, частью средств компенсирует понесенные банком убытки.

 VI. Уголовная ответственность

Привлечение заемщика к уголовной ответственности — явление экстраординарное. Возможно только в случае доказанности преступного умысла на мошенничество. При этом установлен размер суммы кредита – 2 250 000 рублей. Если сумма меньше – уголовной ответственности по ст. 177 УК РФ не наступает.

Доказать существование умысла при оформлении кредита с целью заведомого невозврата довольно трудно. Однако прецеденты в судебной практике есть. В большинстве случаев суд выносит наказание в виде штрафа или обязательных работ. Ограничивать свободу на срок до 2-х лет нецелесообразно, поскольку нерентабельно. С сидящего в колонии должника ничего не взыщешь.

• Назначат штраф. Его размер составит от 10 до 250 тысяч рублей. Он может быть погашен за один раз или удерживаться из официального заработка на протяжении нескольких лет;
• Исправительные работы продолжительностью от 50 до 500 часов;
• Принудительный труд от 60 дней до 2 лет;
• Заключение под стражу сроком от месяца до полугода;
• Помещение в колонию на 3-24 месяца.

Если бывший муж или сын взяли кредит и не платят

Часты ситуации, когда кредиторы настаивают на возвращении денег, которые вы не брали. Разберем, какие могут быть последствия для вас, если взаймы брали ваши родные, муж или дети.

Все нажитое в браке в случае развода делится пополам. Касается это не только имущества, машины, но и долгов. Если супруги находятся в официальном браке, то кредит платится пополам. Так как берется на нужды семьи, например приобретение телевизора. При этом формально получено согласие обеих сторон.

Половина долга погашается без процентов. Банки неохотно с этим соглашаются. Поэтому специалисты рекомендуют обратиться в суд. Как правило, это помогает избежать платы процентной пени или существенно снизить процентную ставку.

Другая ситуация обстоит с не оформленным браком. Выплаты ложатся на плечи того, кто его брал. Второе лицо, если не подписывал согласие, не имеет к нему отношения. Доказать самостоятельно это иногда сложно, поэтому стоит обратиться к грамотному юристу.

Несмотря на то, что для своих родителей дети остаются маленькими даже в зрелом возрасте, свой кредит они должны платить самостоятельно. Законодательство не предусматривает ответственность, если лицо достигло 21-23 лет. Расплачиваться потребуется в случае поручительства.

Особое внимание следует уделить жилплощади. От родителей потребуются доказательства, что имущество принадлежит им и не может быть изъято для погашения кредита, а должник живет в другом месте. Для этого необходимо собрать подписи соседей, предоставить в государственный орган необходимые документы на право собственности.

Что делать, если нет возможности обеспечивать долговые обязательства

Самая радостная весть для безысходных должников состоит в том, что в отношении банковских кредитов действует срок исковой давности. Его течение начинается с момента прекращения платежей по кредиту. С этого времени у банка или МФО есть 3 года, в течение которых они могут:

• урегулировать спор мирным путем, во внесудебном порядке;
• предложить заемщику кредитные каникулы;
• реструктуризировать задолженность;
• рефинансировать долги, объединив несколько кредитов в один;
• продать задолженность коллекторской организации или другому банку.

Вариант со списанием задолженности – это не про российские банки. Они для этого слишком жадны.

Для заемщика-должника манипуляции с кредитным договором имеют важное значение. Дело в том, что не выходящий на связь должник не подписывает никаких документов. Тем самым не прерывает течение срока исковой давности. Если же он поддастся на уговоры банка и явится в офис для реструктуризации или оформления кредитных каникул – срок исковой давности прекратится и возобновится снова только после повторного прекращения платежей.

Это же относится к эпизодическим внесениям сумм в счет погашения задолженности. Внося деньги, заемщик подтверждает признание долга, тем самым отдаляет наступление срока исковой давности.

Если в течение трех лет ни банк, ни коллекторы не сумели добиться вынесения судебного решения о взыскании долга – он аннулируется. Сложнее с исполнением по исполнительному листу, выданному судом. Все зависит от расторопности приставов. Теоретически они обязаны предпринять действия по взысканию долгов, наложив арест на имущество и денежные средства должника. На практике ограничиваются рассылкой извещений в крупные банки об аресте счетов, выносят постановление о запрете выезда за рубеж, направляют исполнительный лист по месту работы.

Но, если должник нигде официально не работает, за рубеж не ездит и не держит денежные средства на банковских счетах, то исполнение решения суда неосуществимо. Остается только вести скромный образ жизни и ждать истечения трехлетнего срока. После чего писать заявление в суд о снятии санкций по истечении срока давности и по получении решения – требовать от приставов снятия всех наложенных арестов и ограничений.

Подводя итог рассмотрению тактики действия заемщиков, попавших в сложную ситуацию невозможности выплаты кредита, следует напомнить: в возврате долга заинтересованы кредиторы. А вот государство смотрит на эти отношения сквозь пальцы. На словах – защищает интересы банкиров, на практике – попустительствует неплатежеспособным должникам.

← Вернуться