БанкиДолги
суббота, 20 января 2018

Овердрафт — что это, расскажем простыми словами

Подписаться
Вступай в сообщество «БанкиДолги»!
ВКонтакте:

Представьте, что у вас нет денег, а траты – к тому же не копеечные, а серьезные, – намечаются. К примеру, вам необходимо получить медицинскую помощь, а на визит к врачу не хватает средств. Или же другой случай – на сей раз связанный с приобретением бытовой техники: понадобился холодильник, но занять деньги у друзей или родственников вы не можете, а в собственном кармане пусто. Тогда на помощь приходит банк, предлагая вам овердрафт. Что это такое, и как не попасть в затруднительное положение тем, кто решается взять в долг у финансово-кредитной организации, разберемся в этой статье.

фото с сайта: mulpix.com

фото с сайта: mulpix.com

Понятие и специфика вопроса

Этот термин порой можно истолковать словосочетанием «уйти в минус» или, если воспользоваться профессиональными определениями – «сверх проекта». О чем идет речь?

Для того чтобы разобраться, что такое овердрафт в Сбербанке или другом финансовом учреждении и схож ли он с кредитом, попробуем выяснить, в чем заключается особенность процедуры. Итак, это своего рода долги, в которые мы влезаем осознанно. Так, если у вас есть карта (к примеру, «Уралсиб»), банк может дать вам шанс воспользоваться следующим предложением – взять деньги под проценты до следующей зарплаты. Подобный займ носит не долгосрочный, а кратковременный характер. Как только на счет поступит энная сумма, долг с набежавшей надбавкой в виде процентной ставки списывается.

Кому выгодны такие отношения? И банку, и клиенту. Последнему – в первую очередь. Ведь овердрафт – еще одна возможность найти средства на непредвиденные расходы без оформления кредита, а также микрозаймов и прочих способов взять на себя обязательства, в будущем превращающихся в невыполнимые.

Условия оформления этой услуги одинаковы как для физических, так и для юридических лиц:

  • Предоставление овердрафта возможно только на короткий срок – от 1 до 30 дней (в некоторых учреждениях возможен другой предел – 6 месяцев).
  • Деньги, которые вы будете должны банку, снимаются с расчетного счета, что лишает вас необходимости открывать новый – кредитный.
  • Когда на вашу карту поступит определенная сумма – например, вы получите зарплату – вся она пойдет на погашение овердрафта.
  • Для того чтобы воспользоваться этой услугой, вам потребуется принести в банк некоторые документы – их значительно меньше, чем при оформлении кредита. Существуют организации, предоставляющие подобную финансовую помощь держателю карты автоматически.
  • Сумма лимита рассчитывается по формуле с учетом состояния счета на протяжении определенного срока (от четырех недель до 6 месяцев). Какой процент от ежемесячных поступлений на карту будет взимать банк? Зависит от ситуации. Чаще всего это от 10 до 50% – то есть до половины суммы, вами заработанной.

Овердрафт – что это простыми словами

фото с сайта: moneysuperstar.co.uk

фото с сайта: moneysuperstar.co.uk

Для тех, кто до сих пор не разобрался в сущности услуги, поясняем еще раз, предельно просто, на примере из жизни.

Гражданин М. решил, что ему во что бы ты ни стало необходима новая ванна – эмаль старой впитала в себя ржавчину, облупилась, местами стала шершавой, и пользоваться ей невозможно. Однако финансов на покупку у М. нет. Что делать? Он обращается в банк – в надежде на скорую помощь и благополучное разрешение проблемы. Там у него уже есть карта. На нее постоянно приходит заработная плата. В кредитной организации предлагают следующий вариант развития событий: деньги можно взять в долг. Условия таковы: с первым же поступлением средств на расчетный счет долг погашается, причем списывается вся сумма с процентами.

Стоит ли переживать о том, что вас оставят без гроша? Нет, поскольку процент в данном случае отличается от начисляемого при кредите – ведь вы берете у банка взаймы на короткий срок, а не на год или несколько лет. Подобная выгодная сторона услуги делает многих людей ее заложниками: они обращаются за помощью к финансово-кредитным организациям постоянно, потому что это удобно, да и экономия, по сравнению с долгосрочной ссудой, очевидна.

Вот что значит понятие «овердрафт». С термином разобрались, остается решить, чего в этом случае больше – преимуществ или подводных камней? Для этого рассмотрим все плюсы и минусы положения банковских должников.

Если срочно нужны деньги: выгода для всех или убытки?

фото с сайта: BankPress.ru

фото с сайта: BankPress.ru

Этот способ использования кредитных средств считается одним из наиболее понятных для потребителя и доступных, что тоже немаловажно. Однако у него есть не только многочисленные достоинства, но и недостатки, о которых следует помнить при оформлении овердрафта. Сначала разберемся с преимуществами:

  • Взять деньги в долг таким способом легко и просто.
  • Вы сможете ускорить процесс погашения задолженности.
  • Ваши траты на оплату услуги значительно ниже, чем в случае с кредитом, из-за использования суммы лимита частично и быстроты расчета.

Однако у всякой медали две стороны, и далее речь пойдет о минусах:

  • Первый и один из наиболее значительных – стоимость услуги. Она высока, поэтому это дорогое удовольствие по карману не каждому.
  • Вторая опасность овердрафта заключается в незначительной роли процентов (которые выше, чем при кредите). Мы привыкаем к мысли о том, что с такими условиями до разорения далеко, и считаем, что выгода существенна и непреложна. На деле же она иллюзорна – сумма, отданная вами за услугу, все равно достаточно приличная.
  • Еще один недостаток – существует и неразрешенный овердрафт, когда граница лимита превышается. Подобное допущение предлагают сами банки. В чем подвох? Дело в том, что в этом случае плата возрастет в несколько раз и вы останетесь без средств к существованию, если не будете обращать внимание на состояние счета и превысите лимит.

Как видите, у этой услуги есть свои минусы. Часто овердрафт предоставляется пользователю автоматически, и тот снимает нужные ему деньги, не подозревая о том, откуда они, и что последует за такими тратами.

В последнее время условия оформления услуги улучшают, а ее стоимость снижают. Таким образом банки стараются привлечь внимание людей к новому для них способу найти средства даже в самой непредвиденной ситуации.

Что такое овердрафт в банке и чем он отличается от кредита?

фото с сайта: ConsumerAffairs.com

фото с сайта: ConsumerAffairs.com

Так в чем же отличие данного соглашения от наиболее известного и популярного в стране варианта ссуды?

  • Сроком – мы имеем дело с краткосрочной, а не долгосрочной услугой (задолженность необходимо погасить через 30-60 дней).
  • Размером суммы, взятой в долг – представьте, что вы берете кредит на покупку машины. Средства, которые вы получаете во много раз превосходят ваш ежемесячный заработок. Выплата при овердрафте находится строго в пределах суммы, которая начисляется работодателем на вашу карту.
  • Количество платежей – взяв кредит, мы обязуемся совершать платежи каждый месяц, в то время как при оформлении данной услуги погашение долга происходит единовременно, как только на счет поступят необходимые для списания средства.
  • Процентной ставкой – она чуть выше, чем при кредите, и является плавающей – т.е. не устанавливается фиксировано, а находится в прямой зависимости от ситуации, сроков уплаты долга, суммы денег, которую человек занимает у банка.
  • Скорость получения необходимых средств – овердрафт предполагает отчисления на счет по требованию должника.
  • Требующийся при оформлении пакет документов – при кредите нам понадобятся не только документ удостоверяющий личность, но и многие другие: такие как справка с места работы и прочие бумаги, цель предоставления которых – подтвердить платежеспособность клиента. В нашем же случае все иначе – нужны только паспорт и сведения о движении денежных средств на счете.

Списание за овердрафт и карта, с которой снимаются деньги: что это и как пользоваться услугой

Списание платы – это снятие со счета банковского должника процентов, начисляемых при использовании услуги. Также возможно изъятие еще и комиссии – это зависит от условий финансово-кредитной организации, в которую вы обратились.

Еще раз напомним о том, что сроки погашения задолженности и процентная ставка у каждого банка свои. Пока вся сумма не будет списана, вы не сможете пользоваться средствами на карте.

Рассмотрим механизм снятия. Поступившая на ваш счет заработная плата (или другие ежемесячные отчисления) будет израсходована на уплату процентов и комиссий, а уже после этого погашается сам овердрафт. Если деньги не будут списаны с карты в срок, вам придется выплачивать штраф – в удвоенном размере платы взимаемой банком за предоставление заемщику денежных средств.

В качестве карты с овердрафтом выступает любая дебетовая с разрешенной услугой. В чем ее отличие от кредитной? Предлагаем вам такое сравнение:

  • Последние могут использоваться для хранения и накопления средств клиента, а первые (допускающие использование взятой в долг суммы) такие операции не поддерживают.
  • Как работает дебетовая карта с подключенным овердрафтом? Банком на нее разово зачисляется платеж определенного размера. После этого за состоянием счета следят: если баланс снизился, задолженность растет – путем добавления процентов.

Можно ли закрыть такую карту? Можно, но с одним условием: остаток на ней должен равняться сумме, выданной клиенту банком, или ее превышать.

Технический или неразрешенный овердрафт – что обозначает это понятие

фото с сайта: www.pfj.ru

фото с сайта: www.pfj.ru

Подобное определение применяется для обозначения ситуации, возникающей в том случае, если вы потратите все предоставленные вам средства и уйдете в минус – за рамки лимита. Процентная ставка такой задолженности изменится – будет гораздо выше (например, от 20% к 60%). При этом существуют определенные условия погашения задолженности – внести на счет необходимую сумму нужно за несколько дней. Если вы этого не сделаете, придется выплачивать большой штраф, а такое развитие событий крайне нежелательно для заемщика.

Из лимита нельзя выйти, однако возникают случаи, в которых подобное поведение должника становится возможным:

  • Изменение курса валют – такое может произойти, если вы оплачиваете рублями покупку, за которую необходимо заплатить в долларах, евро и т.д. При этом учитывается текущий курс. Если он поменяется до погашения долга, занятая вами сумма автоматически возрастет.
  • Совершение неподтвержденных операций – если вы приобрели нужную вам вещь, а деньги были списаны за другую, уже завершенную операцию, может возникнуть превышение лимита.
  • Технические ошибки – если вам перечислили сумму овердрафта в двойном объеме.
Не забывайте

Лучше не рисковать и следить за состоянием счета. Необходимо помнить о том, что любые превышения лимита могут привести к финансовым трудностям, связанным с погашением задолженности с новыми процентами или выплатой штрафа. Есть ли у вас деньги на такие непредвиденные расходы? Очевидно, что гораздо разумнее не забывать о том, какую сумму вы должны, и действовать по обстоятельствам.

Как подключить овердрафт на карту Сбербанка?

Это можно сделать, появившись в ближайшем отделении и предоставив сотруднику все необходимые документы. Вы должны подтвердить свою платежеспособность, для чего потребуется предъявить:

  • открытый счет;
  • депозит в данной финансово-кредитной организации;
  • справку с работы.

Вам могут подключить овердрафт к зарплатной карте – такая услуга предлагается множеству клиентов. В этом случае гарантия ежемесячного начисления средств на счет очевидна.

Оформление услуги происходит в несколько этапов:

  • Сначала работником Сбербанка анализируются доходы обратившегося к ним человека.
  • Далее происходит расчет оптимального размера суммы овердрафта.
  • После этого вам будет предложена определенная процентная ставка.
  • Затем с клиентом обсуждаются сроки погашения задолженности. При этом сотрудники организации обязаны предупредить заемщика о штрафах и наличии комиссии.
  • Последний шаг – подписание договора.
фото с сайта: www.independent.co.uk

фото с сайта: www.independent.co.uk

Вот как можно оформить овердрафт в Сбербанке – без лишних хлопот и с получением максимальной информации об условиях оказания услуги. Пока что это невозможно сделать онлайн, однако это не мешает множеству людей ежедневно пользоваться средствами данной финансово-кредитной организации в своих целях.

Тем, кто уже давно берет в долг у банков, можно дать только один совет: внимательно следите за движением денежных средств на счете, чтобы позже не решать проблемы, связанные с внезапным превышением установленного лимита. Помните о возможных рисках, как и о том, что деньги не бывают лишними – особенно в условиях кризиса. В этой статье мы разобрали, что означает овердрафт и как он работает. Воспользоваться подобной финансовой помощью или нет – решать только вам.


 

Вступай в сообщество «БанкиДолги»!
ВКонтакте:

← Вернуться

×
ВКонтакте:
Я уже подписан на сообщество «БанкиДолги»
×
Вступай в сообщество «БанкиДолги»!
ВКонтакте:
Я уже подписан на сообщество «БанкиДолги»