БанкиДолги
суббота, 20 января 2018

Как погасить кредит досрочно

Подписаться
Вступай в сообщество «БанкиДолги»!
ВКонтакте:

Изображение с сайта redcdn.pl

Долги перед банком серьезно ограничивают финансовую свободу, поэтому неудивительно, что каждый заемщик задумывается о том, как быстрее избавиться от обязательств или уменьшить размер ежемесячного платежа.

Один из вопросов, которые в большинстве своем задают клиенты банков менеджерам при оформлении договора о займе: можно ли погасить кредит досрочно и на каких условиях? Людей интересуют сроки, минимальные суммы, штрафы и включенные в сумму проценты.

Юридические аспекты

Возвращение займа ранее оговоренного срока означает для банка потерю части запланированной прибыли. До вступления в силу в 2014 году федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитные организации старались сделать условия досрочного погашения максимально невыгодными для заемщика (путем введения штрафных санкций или комиссии) или просто отказывали клиенту в такой возможности. Закон регламентировал единые правила досрочного погашения, в соответствии с которыми, клиент банка имеет право осуществить возврат долга в любой момент, оплатив лишь проценты за время фактического пользования кредитом.

Банк не вправе вводить санкции за досрочное погашение, требовать компенсации недополученной прибыли и вводить ограничения на возможность закрытия клиентом своих обязательств единым платежом.

Аналогичным образом регулируются и взносы средств, которые превышают ежемесячный обязательный платеж, но не покрывают задолженность целиком.

Следует отметить, что данные правила распространяются только на потребительские кредиты и ипотеку, но не действительны для индивидуальных предпринимателей.

Как правильно досрочно погасить кредит

Фото с сайта Tzaim.ru

Для начала, вам необходимо определиться с тем, каким именно будет погашение:

  • Частичным.
  • Полным.

Частичное погашение предполагает внесение любой суммы, размер которой менее общего размера кредита. При этом со стороны банка составляется новый график погашения с новыми (меньшими) платежами. Договор, заключенный вами с банком, остается прежним.

Полное погашение – это внесение средств эквивалентных остатку по основному долгу, а также процентам, начисленным на текущую дату. Никакие другие платежи не предусмотрены законодательством и не могут быть взысканы с заемщика.

Помните, что досрочное погашение, независимо от его вида, возможно лишь при условии отсутствия задолженности перед банком.

В общем виде, алгоритм ваших дальнейших действий будет следующим:

  • Уведомление банка.
  • Внесение требуемой суммы на счет.
  • Контроль списания.

В ряде банков Вам достаточно прийти в отделение, получить платежный документ у менеджера и внести сумму через кассу. Однако, в случае, если вы не хотите посещать филиал кредитной организации, уведомление станет обязательным.

Как уведомить банк о досрочном погашении

По закону №353-ФЗ сообщить о своем намерении совершить частичный или полный взнос в счет долга вам необходимо за 30 дней.

Внимание! При отсутствии уведомления, с вашего счета будет списана лишь сумма по графику.

Если вы собираетесь осуществить полное погашение, вам необходимо выяснить:

  • Остаток денежных средств на счете.
  • Требуемый объем денежных средств на день платежа.

Зачастую клиенты склонны незначительно округлять вносимые ежемесячно по договору суммы (например, переводить 5050 руб. вместо обязательных 5016 руб), и на момент досрочного погашения – имеет смысл учесть эти средства, особенно, в ситуации, если вы не имеете других кредитов в данном банке и не собираетесь продолжать с ним сотрудничество в краткосрочной перспективе.

Изображение с сайта goodwillnne.org

Знание точного размера окончательного платежа позволит вам избежать ошибки и действительно погасить кредит целиком. Если заплатить меньше всего на 1 руб., это может привести к штрафным санкциям и ухудшению кредитной истории. Не пытайтесь рассчитать сумму полного погашения самостоятельно. Вы можете:

  • Обратиться к менеджеру в любом отделении в вашей кредитной организации.
  • Связаться с сотрудником банка по телефону (звонки, как правило, бесплатные).
  • Получить информацию через личный кабинет.

Определив сколько денег необходимо внести, вы можете уведомить банк о своем намерении. Действия при частичном погашении будут аналогичными, с разницей, что сумма будет выбрана вами по желанию (при этом, она должна превышать обязательный ежемесячный платеж).

Сообщить о досрочном списании денег со счета можно:

  • Посетив банк лично и заполнив бланк-заявку.
  • Направив письмо «Почтой России».
  • Позвонив в call-центр.
  • Заполнив онлайн форму.

Последний вариант наиболее предпочтителен с точки зрения затрат времени. Вы сразу увидите необходимую сумму, обозначите день, когда необходимо внести средства на счет, и увидите новый график платежей.

При частичном покрытии долга, вы изменяете только сумму ежемесячных обязательств перед банком, при этом все остальные параметры договора (время действия, процентная ставка и т.д.) остаются прежними. При необходимости изменить период пользования остатком кредита, необходим пересмотр условий соглашения.

Ряд банков предоставляет возможность простой формы уведомления и последующего внесения средств в режиме онлайн. Так, потребительский кредит в «Сбербанке» можно погасить досрочно через свой личный кабинет. Вам достаточно выбрать полный или частичный вариант и подтвердить дату, когда будет произведено списание. К услугам клиентов предоставляется программа-калькулятор, которая позволяет рассчитать окончательную сумму, размер будущих платежей и т.д.

Внесение денег для досрочного погашения кредита

Фото с сайта Tzaim.ru

Лучше всего пополнять счет через кассу в одном из филиалов вашего банка – это гарантирует их моментальное поступление. К сожалению, такая возможность есть далеко не всегда, и вам придется воспользоваться одним из других способов:

  • Пополнение счета через банкомат вашей кредитной организации.
  • Пополнение счета через терминал сторонней компании.
  • Перевод со счета другого банка.

Позаботиться о своевременном поступлении денег в банк следует заранее. Многие организации осуществляют перевод средств в течение нескольких дней, а значит, необходимо рассчитать, чтобы требуемая сумма к наступлению дня досрочного погашения была целиком на вашем счете.

Кроме того, не следует забывать и про комиссию, взимаемую за перевод денег сторонним банком. Прежде чем, подтвердить операцию, убедитесь, что по назначению будет доставлена именно та сумма, которая требуется.

Контроль результатов

Несмотря на отлаженность банковской системы, исключать возможность ошибки нельзя. Поэтому будет нелишним убедиться, что деньги поступили на счет и были списаны банком. Вы можете позвонить в call-центр, посмотреть в личном кабинете или зайти в отделение банка.

Быстрое выявление ошибки позволит устранить ее без негативных последствий. Гарантией полного погашения кредита и отсутствия долгов перед банком станет соответствующая справка.

Вынужденное преждевременное внесение средств

Фото с сайта advokat-yankin.ru

Следует отметить, что погашение кредита может быть не только добровольным. Банк вправе принудить клиента произвести полную выплату остатка задолженности в случае, если:

  • Заемщик имеет суммарную просрочку 60 дней за период 6 месяцев.
  • При экономических и прочих катаклизмах (когда это прописано в договоре).

Действия заемщика в таком случае ничем не отличаются от закрытия обязательств по собственной воле.

Плюсы досрочного погашения кредита

Положительный эффект возвращения финансовой свободы или снижения уровня нагрузки – очевиден:

  • Вы не рискуете опоздать с платежом и быть подвергнутым санкциям.
  • Вы сократите общий объем переплаты за пользование займом.
  • Вы можете получить кредит под другие нужды, например, на предпринимательскую деятельность.

Несмотря на то, что за несколько месяцев (и при невысоком регулярном платеже), клиент привыкает к этой статье расходов, не стоит затягивать с погашением долга, если у вас появилась такая возможность. Наиболее выгодным является досрочное погашение ипотеки:

  • Экономия на процентах значительно выше, чем при любом другом виде кредитования.
  • Вы получаете в полную собственность квартиру или дом и можете официально сдать ее в аренду, продать и т.д.

Фото с сайта utmagazine.ru

Минусы досрочного погашения кредита

Бывают ситуации, когда клиент банка, даже получив возможность погасить задолженность одним платежом, не спешит этого делать, предпочитая продолжать выплачивать ежемесячные взносы. Стоит ли считать такой подход ошибочным или у погашения кредита раньше времени есть и отрицательные стороны?

Главной проблемой при регулярных досрочных погашениях станет, как ни странно, ухудшение кредитной истории и возможность попадания в так называемые «серые» списки.

С точки зрения банка, досрочное погашение – это упущенная прибыль, клиент, склонный к досрочным закрытиям обязательств, становится не особо желанным.

Впрочем, речь идет не о разовом случае, который, как раз наоборот, улучшит вашу кредитную историю, а о многократных погашениях, которые к тому же, производились по истечении незначительного периода времени – 2-3 месяца.

Еще одним минусом погашения займа раньше срока может стать то, что вы потратите на это слишком большую сумму, и вскоре вам потребуется новый кредит.

Вступай в сообщество «БанкиДолги»!
ВКонтакте:

← Вернуться

×
ВКонтакте:
Я уже подписан на сообщество «БанкиДолги»
×
Вступай в сообщество «БанкиДолги»!
ВКонтакте:
Я уже подписан на сообщество «БанкиДолги»