БанкиДолги
суббота, 20 января 2018

Аннуитетный и дифференцированный платеж: в чем разница?

Подписаться
Вступай в сообщество «БанкиДолги»!
ВКонтакте:

Фото с сайта fundex.su

Последнее время банки начали предлагать своим клиентам разные виды погашения кредита. Всего несколько десятилетий назад это было практически невозможно в силу исторических особенностей: одни графики использовались исключительно в России, другие – только в Европе и Америке.

В нашей статье мы разберем, что это – аннуитетный и дифференцированный виды платежей, что значат эти термины для банкиров, что лучше и выгоднее заемщику, а также чем одно отличается от другого (разница между погашениями кредита существенная, а потому важно разобрать все отличия и сделать сравнение).

Дифференцированное погашение: понятие

Кредит в этом случае погашается постепенно, причем каждый месяц сумма платежа уменьшается. Также необходимо обратить внимание на то, что размер тела кредита всегда одинаков – меняются только проценты от общего займа.

Как они меняются? Это зависит от долга: каждый месяц он сокращается, соответственно изменяются и процентные выплаты. Давайте рассмотрим схематичную формулу, которая позволяет понять саму суть этого вида погашения:

сумма = тело кредита (зафиксированный платеж) + процент (меняющийся платеж)

Как рассчитывается процент? Все достаточно просто. Клиент берет сумму под определенную ставку – каждым банком она устанавливается самостоятельно. Этот процент мы умножаем на общий остаток и делим на 100.

Обратимся к примеру. Галина взяла в ближайшем к ее дому банке кредит на 2 млн рублей, чтобы приобрести квартиру. Ставка в ее случае составила 12,5% годовых. Выплачивать долг женщина собирается в течение 10 лет. Делим весь займ на количество месяцев и получаем фиксированный платеж – 16 670 рублей. Проценты всегда будут разными.

Когда Галина отдаст половину суммы, например, то процент составит 10 416 рублей. Общий платеж в этом месяце будет 27 086 рублей.

Такие расчеты можно сделать с помощью любого удобного для вас редактора. Также будет все вполне понятно, если после этого составить график. Как он должен выглядеть при этом, можно увидеть на следующем рисунке:

Фото с сайта valyutnyj-informator.ru

Что представляет собой аннуитетное погашение

Прежде чем понять, какой вид платежа выгоднее – дифференцированный или аннуитетный, необходимо разобраться с тем, как происходят расчеты при последнем.

Этот способ считается наиболее популярным среди заемщиков. Как считают ежемесячную сумму по подобной схеме? Первое время погашается львиная доля процентов, и только потом идет упор на возвращение кредитного тела.

Рассмотрим пример. Анна взяла на 10 лет 1 млн рублей под 11% годовых. Сначала рассчитываем коэффициент аннуитета по специальной формуле. Сделать это достаточно сложно, а потому можно воспользоваться специальным калькулятором. После ввода данных получаем, что каждый месяц женщина будет платить 13 775 рублей.

Главное: сумма не меняется, однако сначала погашаются проценты и только потом – основное тело кредита.

Фото с сайта cabinet-lawyer.ru

Преимущества и недостатки дифференциальных платежей

Кредитные платежи (аннуитетные и дифференцированные) имеют свои плюсы и минусы. Чтобы понять, что их отличает друг от друга и решить, какой схемой воспользоваться, необходимо подробно их рассмотреть. Следующая таблица поможет это сделать.

Преимущества Недостатки
Снижается размер платежей в последние годы. Это удобно для тех людей, кто берет большие суммы на срок 25 лет и более. Если заем оказался достаточно большим, то сумма, которую необходимо выплачивать первые месяцы, тоже будет соразмерной. Такой вариант доступен в большинстве своем для обеспеченных семей. Многие отказываются, услышав сумму первого платежа.
По сравнению с аннуитетным платежом сумма переплат у дифференциального намного меньше.

Таким образом, дифференциальный платеж – это выгодно с точки зрения небольших переплат, однако первые суммы огромны – и это отталкивает клиентов от выбора описываемой схемы.

Преимущества и недостатки аннуитетного погашения

Чтобы ответить на вопрос, какой все-таки платеж по кредиту лучше – аннуитетный или дифференцированный, давайте рассмотрим плюсы и минусы фиксированного платежа.

Выгоден этот способ, конечно же, банкам: даже если заемщик погашает всю сумму кредита заранее, все равно проценты и переплаты достаточно ощутимы. Если, например, Иванов заплатит этим способом около 300 000 рублей за год, то с помощью предыдущего варианта он мог бы сэкономить до 50 000 рублей (в зависимости от размера, сроков и процентной ставки).

Плюсами в использовании этой схемы являются фиксированный платеж и небольшая основная плата в первые месяцы. Это могут позволить себе большинство россиян, так как одинаковые суммы позволяют заранее рассчитывать свой бюджет на месяц.

Фото с сайта finansday.co

Дифференцированный или аннуитетный вид платежа по кредиту: что выбрать

Если вам удобно сначала разобраться с большими платежами и при этом сэкономить, то смело выбирайте дифференцированный график. При этом можно накопить до этого определенную сумму, чтобы выплачивать было легче.

Все зависит исключительно от вашего желания и наличия средств. Чтобы решить окончательно, посчитайте самостоятельно ежемесячную сумму платежа и оцените свои финансовые возможности.

Если вам нужны деньги прямо здесь и сейчас и у вас есть возможность платить каждый месяц определенную сумму, то выбирайте аннуитетную схему. Да, переплата будет ощутимой, однако вы точно будете уверены в погашении своего кредита.

Советы от специалиста: видео

Если перед вами все еще стоит выбор, то посмотрите полезное видео о двух вариантах погашения задолженности.

В этой статье мы рассмотрели основные понятия дифференцированного и аннуитетного платежей, разобрались в этих видах погашения кредита, а также разобрали плюсы и минусы использования схем. Надеемся, эта статья стала полезным подспорьем для вашего выбора.

Вступай в сообщество «БанкиДолги»!
ВКонтакте:

← Вернуться

×
ВКонтакте:
Я уже подписан на сообщество «БанкиДолги»
×
Вступай в сообщество «БанкиДолги»!
ВКонтакте:
Я уже подписан на сообщество «БанкиДолги»